Kaspi банк несие бермей қойса: себептері және шешу жолдары

Kaspi банк – Қазақстандағы ең танымал қаржы ұйымдарының бірі, көптеген адамдар онда несие мен бөліп төлеу рәсімдейді. Бірақ кейде банк несие беруден бас тартады, әрі себебін ашып айтпайды. Банк нақты түсіндірме бермегенімен, әдетте бас тартуға бірнеше фактор әсер етеді. Төменде Kaspi банктің несие бермеуінің негізгі себептері қарастырылып, мұндай жағдайда қарыз алушыға не істеу керектігі талқыланады. Сондай-ақ Kaspi мақұлдамаған жағдайда ақша алудың баламалы жолдары келтіріледі.

Үздік ұсыныстар (Топ-3)

CreditPlus онлайн МҚҰ

Жаңа клиенттерге 0,01%

Сомасы: 10 000 – 300 000 ₸

Тендер: 0,01%

Мерзімі: 5-тен 30 күнге дейін

Жасы: 18 жастан бастап

Онлайн ақша алу i

CreditBar онлайн МҚҰ

Жаңа клиенттерге 0,10%

Сомасы: 10 000 – 300 000 тг.

Тендер: 0,10%

Мерзімі: 12 айға дейін

Жасы: 18 жастан бастап

Онлайн ақша алу i

OneCredit онлайн МҚҰ

Жаңа клиенттерге 0,01%

Сомасы: 30 000 – 300 000 теңге

Тендер: 0,01%

Мерзімі: 5-тен 30 күнге дейін

Жасы: 18 жастан бастап

Онлайн ақша алу i

Kaspi банктің несие бермеуінің басты себептері

Kaspi банк өтініш берушіні көптеген параметр бойынша автоматты скоринг жүйесі арқылы бағалайды. Егер жалпы тәуекел жоғары деп есептесе, жүйе несие беруден бас тартады. Көбінесе бас тарту себептері қарыз алушының несие тарихы мен қаржылық жағдайына байланысты болады. Ең жиі кездесетін себептер мыналар:

• Нашар несие тарихы немесе төмен несие рейтингі. Банк сіздің несие тарихыңызды тексереді, егер бұрын несие бойынша мерзімі өткен берешектер (просрочкалар) болған болса немесе әлі күнге өтелмеген қарыздар бар болса, бұл несие алуға басты кедергі. Несие тарихындағы бұрынғы төлем тәртіпбұзушылықтар сізді сенімсіз қарыз алушы ретінде көрсетеді. Тіпті ресми есепте көрінбейтін жасырын мерзімі өткен қарыздар да кредиттік бюро арқылы ескерілуі мүмкін. Мұның бәрі Kaspi-дің несие беруден бас тартуына алып келеді.

• Жоғары кредиттік жүктеме. Егер сізде басқа банктерде бірнеше белсенді несиелеріңіз болса және жалпы төлем жүктемесі тым жоғары болса, Kaspi банк жаңа несие беру тәуекелді деп санауы мүмкін. Яғни, бір уақытта бірнеше несиені төлеп жүрсеңіз, қосымша қарыз алу өтініші көбіне кері қайтарылады. Қарыздардың көптігі және ай сайынғы төлемдердің табысыңызға шаққанда үлкен үлес алуы – жиі кездесетін бас тарту себептері.

• Өтінімдегі қателер немесе қате мәліметтер. Егер несие өтінішінде қате ақпарат көрсетілсе, банк өтінішті автоматты түрде қабылдамауы мүмкін. Мысалы, аты-жөніңізді қате толтырсаңыз, ЖСН сәйкес келмесе, мекенжай немесе басқа деректер дұрыс енгізілмесе – мұның бәрін электронды жүйе тез анықтайды. Бұндай қателер кейде жалған ақпарат деп қабылданып, несие беруге тосқауыл болады. Сондықтан өтінішті бергенде барлық деректердің дұрыстығына көз жеткізу маңызды.

• Ресми расталған табыстың болмауы. Банк үшін қарыз алушының табысы тұрақты әрі ресми болғаны маңызды. Егер сізде ресми жұмыс орныңыз жоқ болса, зейнетақы аударымдары жасалмаса немесе табысыңыз қолма-қол не бейресми жолмен түсіп тұрса – банк мұны төлем қабілеттілігіңіздің белгісіздігі деп қарайды. Сол сияқты табыс көлемі тым аз болған жағдайда да өтініш мақұлданбауы мүмкін. Тұрақсыз, құжатпен расталмаған кіріс – Kaspi банкінің несие бермеуінің ең жиі себептерінің бірі.

• Жас немесе статус бойынша талапқа сай болмау. Kaspi банкінің ішкі ережелері бойынша несие тек 18 жастан асқан, Қазақстан резиденттеріне беріледі. Егер өтініш беруші 18-ге толмаса немесе Қазақстан резиденті мәртебесіне ие болмаса, банк өтінішті бірден қабылдамайды. Сондай-ақ өтініш берушінің ерекше статусы әсер етуі мүмкін: мысалы, салық органдарында «әрекетсіз салық төлеуші» ретінде тіркелсеңіз немесе есепшоттарыңызға тыйым салынған болса, заң бойынша банк сізге несие бере алмайды. Бұл шектеулер жойылмайынша, Kaspi несие мақұлдамайды.

• «Стоп кредит» қызметінің қосылып тұруы. Егер сіз өз бастамаңызбен банктерден несие алудан уақытша ерікті бас тарту («Стоп кредит») сервисін қосқан болсаңыз, Kaspi банк автоматты түрде кез келген несие беру өтінішіңізді кері қайтарады. Бұл сервис egov.kz арқылы қосылады және мақсаты – басқа біреу атыңызға несие алмауы үшін барлық қаржы ұйымдарына несие тарихыңызды жабу. «Стоп кредит» қосулы болса, несие алу мүмкін емес, тек оны өшіргеннен кейін ғана қайта өтініш бере аласыз. Мобильді eGov қосымшасы арқылы бұл қызметті өшіруге болады.

Айта кету керек, Kaspi банк нақты қай себеппен несие бермегенін хабарламайды, өйткені шешімді автоматты алгоритм қабылдайды және банктің ондай мәлімет беруге міндеті жоқ. Жүйе көптеген факторды қарайтындықтан, кейде клиент өзі ойламаған көрсеткіштер әсер етуі мүмкін. Мысалы, кейбір жағдайларда Kaspi қосымшасын сирек пайдаланатын, шотында ақша айналымы аз клиенттерге несие бермеуі мүмкін – себебі жүйеде ол адам туралы дерек аз, төлем қабілетін бағалау қиын. Әр банк талаптары әртүрлі, сондықтан бір банк несие бермесе, екіншісі беруі мүмкін – бұл жағдайда Kaspi-дің ішкі скоринг нәтижесі теріс шықты деп түсінуге болады. Ең бастысы – нақты себепті анықтап, оны жоюға тырысу.

Kaspi несие бермесе, қарыз алушы не істей алады?

Егер Kaspi банк сізге несие беруден бас тартса, жағдайды түзету үшін белсенді қадамдар жасаған жөн. Төменде несие өтінімінің мақұлдану мүмкіндігін арттыруға көмектесетін бірнеше кеңес берілген:

1. Несие тарихыңызды тексеріңіз. Алдымен Қазақстанның Бірінші кредиттік бюросынан өзіңіздің несие есептемеңізді алыңыз. Онда бұрынғы барлық несиелеріңіз жөнінде мәлімет болады. Егер сол есептемеде қате ақпарат көзге түссе немесе жабылмаған берешектер көрсетілсе, оларды түзету қажет. Мысалы, бұрын жабылған несие қарызы жабылмаған болып тұрса, тиісті банктен қателікті түзетуді талап етіңіз. Ал егер расында өтелмеген қарызыңыз болса, оны тез арада өтеңіз. Несие тарихын жақсарту – болашақта несие алу мүмкіндігін арттырады.

2. Бар қарыздарды өтеңіз және кредиттік жүктемені азайтыңыз. Бірнеше банкте несиеңіз қатар болса, олардың санын қысқартуға тырысыңыз. Мүмкіндік болса, кейбірін уақытынан бұрын жауып тастаңыз. Әсіресе Kaspi-де немесе басқа банкте мерзімі өткен берешектеріңіз болса, тез арада жабу керек – бұл несие мақұлдау үшін негізгі шарт. Жалпы, қарыздың азаюы сіздің қаржылық жағдайыңызды жеңілдетіп, банкке сенімдірек болып көрінесіз.

3. Табысыңызды растап, тұрақтандырыңыз. Kaspi банкке табысыңыздың бар екенін және оның тұрақты екенін көрсету маңызды. Егер ресми жұмысыңыз болса, жалақы анықтамасын дайындаңыз немесе ай сайынғы табысыңызды растайтын құжаттарды (банктік шот үзіндісі, зейнетақы шотыңызға аударымдар) ұсыныңыз. Ресми жұмысы жоқ азаматтар үшін кеңес: табысыңызды Kaspi шотыңыз арқылы жүргізіп отырыңыз. Мысалы, қолма-қол түсетін табысты үнемі Kaspi Gold картаңызға салып отырсаңыз, банк оның қозғалысын көреді. Бұл әдіс табысыңызды «прозрачный» етуге көмектеседі. Жүйе сіздің есепшотыңызда тұрақты ақша айналымын байқаса, төлем қабілетіңізге сенім артады.

4. Өтінімдегі деректерді дұрыстаңыз. Несиеге қайта өтініш бермес бұрын, Kaspi қосымшасындағы өз профиліңізді тексеріңіз. Ондағы аты-жөн, төлқұжат деректері, ЖСН, мекенжай, электронды пошта, байланыс нөмірі сияқты барлық ақпараттың жаңартылғанына және қателіксіз толтырылғанына көз жеткізіңіз. Егер бұрынғы өтініште қате кеткен болса, оны түзетіп қайта жіберіңіз. Дұрыс емес мәліметтер автоматты түрде бас тартуға соқтырмауы үшін, барлық деректеріңіздің дұрыс екеніне көз жеткізу өте маңызды.

5. Шектеулерді жойыңыз. Жоғарыда айтылғандай, кейбір ресми тыйымдар алынбай, несие алу мүмкін емес. Сондықтан егер өзіңізді «белсенді емес салық төлеуші» қатарына қосылып кеткеніңізді білсеңіз, тұрғылықты жеріңіздегі Мемлекеттік кірістер басқармасына барып, бұл статус мәселесін шешіңіз. Сол сияқты сот шешімімен шоттарыңызда бұғаттау (арест) болса, оның себептерін анықтап, шешкен жөн. Ал егер «Стоп кредит» сервисін бұрын қосқан болсаңыз, оны eGov порталында немесе мобильді қосымшада өшіріңіз. Бұл әрекеттерді жасамай, Kaspi-де өтініш беру бекер болады – банк жүйесі бірден блок қойып тастайды. Сондықтан несиеге қайта тапсырыс бермес бұрын, барлық заңдық шектеулердің алынғанына көз жеткізіңіз.

6. Kaspi экожүйесінде белсенді болыңыз. Kaspi банк өз клиентінің қаржылық мінез-құлқына да мән беретіні белгілі. Сондықтан Kaspi қосымшасын мүмкіндігінше белсенді қолданыңыз: коммуналдық төлемдерді, байланыс қызметін Kaspi төлемдері арқылы төлеп отырыңыз, Kaspi Магазиннен бөліп төлеумен сауда жасап көріңіз, Kaspi Gold картасын күнделікті сатып алуларға қолданыңыз. Осындай белсенділік көрсеткіштері банкке сіз туралы қосымша дерек береді. Әрі тұрақты, тәртіпті пайдаланушы ретінде көрінсеңіз, банк сізге көбірек сенім артуы мүмкін. Керісінше, Kaspi сервисін сирек пайдаланатын клиенттің төлем қабілетін бағалау қиын, сондықтан ондай адамға несие бермеу ықтималдығы жоғары болуы мүмкін. Өз «қолданушы белсенділігіңізді» арттыру арқылы да жанама түрде скоринг нәтижесін жақсарта аласыз.

7. Өтінішті қайта беруге асықпаңыз. Бірнеше рет қатарынан өтініш беру – кредиттік скорингке теріс әсер ететінін ұмытпаңыз. Егер Kaspi банк несие беруден бас тартса, келесі өтінішті бірден жолдаудың қажеті жоқ. Кемінде 10 күн күтіңіз – банк те осылай кеңес береді, өйткені он күн сайын кредиттік тарих жаңарып отырады. Сол уақыт аралығында жоғарыдағы кеңестерді іске асырып, жағдайыңызды жақсартуға тырысыңыз. Мысалы, қарызыңызды азайтып, табысыңызды растап, деректерді түзетсеңіз, он күннен кейін жаңа өтінім беруіңізге болады. Егер алдыңғы себептер жойылса, бұл жолы несие алу мүмкіндігі бұрынғыдан жоғары болмақ.

8. Несие шарттарын қайта қарастырыңыз. Өтінішті қайталап берер алдында сұрап отырған несиеңіздің сомасы мен мерзіміне назар аударыңыз. Бәлкім, сұраған сомаңыз сіздің табысыңызға шаққанда өте үлкен болған шығар. Ондай жағдайда келесі жолы аздау сомаға өтініш беріп көріңіз. Не болмаса несие мерзімін ұлғайтыңыз – ұзақ мерзімге алынған несие бойынша ай сайынғы төлеміңіз азаяды, бұл сіздің бюджетіңізге жеңіл болмақ. Банк мамандарының айтуынша, өтінішті тағы бергенде қарыз жүгін азайтатын осындай өзгерістер енгізсеңіз, несие алу мүмкіндігіңіз артады. Яғни, банк сіздің қарызды қайтаруға шамanız жететіндей сома сұрап отырғаныңызды көрсе, өтінішті оң қарап қалуы ықтимал.

9. Kaspi менеджерлерінен кеңес алыңыз. Егер бірнеше рет әрекеттеніп көріп, бәрібір түсініксіз бас тарту алып жүрсеңіз, Kaspi банкінің қолдау қызметіне хабарласыңыз. Kaspi Гид чатында мамандарға жазып, өз жағдайыңызды түсіндіріңіз. Әрине, олар сізге «неге мақұлдамады» деп нақты айтып бермейді – ондай ақпаратты банк бермейді. Дегенмен мамандар қазіргі жеке лимиттеріңіз туралы, есепшотыңыздағы шектеулер туралы мәлімет беріп, кеңес беруі мүмкін. Мысалы, «қазір сізде осындай өнімге лимит жоқ, ал келесі айда белсенділігіңіз өссе, ұсыныс шығып қалуы мүмкін» деген сияқты кеңестер алуға болады. Көп жағдайда қолдау қызметі «кейінірек қайта байқап көріңіз» деумен шектеледі, бірақ сұрап көргеннің зияны жоқ.

Осы қадамдарды орындаған соң, біраз уақыттан кейін Kaspi банкке қайта өтініш беріп көрсеңіз болады. Ең бастысы – несиеге өтініш беруден бұрын өз жағдайыңызды барынша ретке келтіру. Тіпті басқа банктерге салыстырғанда Kaspi талабы қатаңырақ болса да, уақыт өте сіз туралы деректер жақсарған сайын автоматты скоринг те жұмсаруы мүмкін.

Альтернативті ақша алу жолдары (баламалар)

Егер жоғарыдағы шаралар көмектеспесе немесе Kaspi банк түбегейлі бас тартса, қаржы қажеттілігін өтеудің өзге жолдарын қарастырған дұрыс. Қазақстанда банктен бөлек қарыз алуға болатын бірнеше балама мүмкіндік бар:

• Микроқаржы ұйымдары (МҚҰ). МҚҰ банктерге қарағанда қарапайым талаптармен шағын несиелер береді. Егер банк сіздің өтінішіңізді қабылдамаса, микрокредиттер жақсы балама болуы мүмкін. МҚҰ әдетте несие тарихы нашар немесе табысты ресми растай алмайтын адамдарға да қарыз бере береді, өйткені олар үшін бастысы – жеке куәлік пен тұрақты телефон нөмірі. Өтінішті сайттары немесе мобильді қосымшалары арқылы онлайн жіберіп, шешім мен ақшаны 15–30 минут ішінде алуға болады. Дегенмен, микронесиелердің пайыздық мөлшерлемесі өте жоғары болатынын ұмытпаңыз. МҚҰ-лар тәуекелді қарыз алушыларға ақша беретіні үшін төлемді пайызбен алады – жылдық effective ставкасы 100%-дан да асуы мүмкін (Қазақстан заңнамасына сәйкес, 56%-дан аспауы тиіс жағдайлар бар, бірақ көптеген қысқа мерзімді микронесиелердің толық шығындары бұдан жоғары). Сондықтан МҚҰ-дан қарыз аларда шарттарды мұқият оқып, уақытында өтеуге сенімді болсаңыз ғана келісіңіз.

• Несие ұсыныстарының онлайн-агрегаторлары (несиелік витрина). Бүгінде интернетте әртүрлі несиелік витрина сайттары жұмыс істейді. Олар банктер мен МҚҰ-лардың көптеген ұсыныстарын бір жерге жинап, салыстыруға мүмкіндік береді. Біздің сайтымыз да дәл осындай агрегатордың қызметін атқарады – мұнда сіз әртүрлі қаржы ұйымдарының несие өнімдерін бір тізімнен көре аласыз. Ескерту: біздің сайт банк емес, несие бермейді, тек қолайлы ұсыныстарды табуға көмектеседі. Сол себепті, мұнда көрсетілген лайықты ұсынысты таңдап, соған онлайн өтініш бере аласыз. Әртүрлі ұйымдардың талаптарын бір-бірімен салыстыра отырып, сіз өз жағдайыңызға сай келетін несиені табу мүмкіндігіне ие боласыз. Бұл банктерді жеке аралап жүруден әлдеқайда ыңғайлы.

• Басқа банктерге онлайн өтініш беру. Kaspi банк бермегенімен, Қазақстандағы басқа банктердің шарттары сізге қолайлы болуы мүмкін. Әр банктің несиеге қояр талабы әртүрлі: біреуі несие тарихына қатты мән береді, екіншісі табысыңыздың жеткіліктілігін бірінші орынға қояды, үшіншісі кепілзат немесе кепілгер талап етуі мүмкін. Бір банк кредит бермегенімен, екіншісі бере алады – өйткені универсал талап жоқ, әрқайсысының скоринг жүйесі әртүрлі. Сондықтан басқа банктерге де бағын сынап көрген жөн. Қазір көптеген банкке үйден шықпай-ақ онлайн өтініш жіберуге болады: ресми сайттары немесе мобильді банкинг арқылы анкетаны толтырасыз, жауап телефоныңызға немесе почтаңызға келеді. Бір ескерер жайт – барлық банкке бір мезетте өтініш жіберу дұрыс емес. Себебі кредиттік бюро сіздің бір уақытта бірнеше жерге сұрау жолдағаныңызды көреді де, бұл «несиелік шоппинг» саналады, банктер сізді қаржылық қиындықта деп күмәндануы мүмкін. Сондықтан басқа банктерге кезекпен, аса жиі емес өтініш беріңіз. Мысалы, Kaspi-ден кейін Халық банк, одан болмаса Forte немесе Еуразиялық банк сияқты ірі банктердің несие өнімдерін қарап көріңіз. Бір жерде болмағанымен, екіншісінде талабы жеңілдеу шығуы ықтимал.

Әрине, жоғарыдағы баламалардың да өзіндік тәуекелдері мен шығындары бар. МҚҰ қарыздарының пайызы жоғары, басқа банктерде сізге қолайсыз шарт (мысалы, кепілзат немесе жоғары комиссия) болуы мүмкін. Сондықтан қандай жолды таңдасаңыз да, шешім қабылдамас бұрын барлық шартты саралап, өз мүмкіндігіңізге шақтап алыңыз.

Қорытындылай келе, Kaspi банкінің несие бермеуі – сіздің қаржылық жоспарыңыздың уақытша кейінге қалуы ғана. Мұны түбегейлі теріс жауап деп қабылдамаңыз. Есесіне, бұл жағдай өзіңіздің қаржы тәртібіңізді түзеуге, қарыздарды қайта қарауға, табысыңызды растауға мүмкіндік береді. Уақыт өте Kaspi-дің шешімі оңай өзгеруі мүмкін: мысалы, бірнеше айдан кейін жақсы несие тарихы мен тұрақты табысы бар клиент ретінде сізге жеке ұсыныс шығуы ғажап емес. Ал егер ақша шұғыл керек болып жатса, біздің витринадан балама нұсқаларды қарап, қажетті соманы басқа көздерден алу мүмкіндіктерін пайдаланыңыз. Ең бастысы – қаржылық сауаттылық пен жауапкершілікті ұмытпай, алған қарыздарыңызды уақытылы өтесеңіз, кез келген банк сізге қуана-қуана қарыз беретін дәрежеге де жетесіз. Сәттілік тілейміз!