Коллекторская деятельность: определение и правовой статус
Коллекторским агентством называют юридическое лицо, оформленное специально для досудебного взыскания задолженности по банковским и микрокредитным договорам. По закону в названии такой организации обязательно должно присутствовать словосочетание «коллекторское агентство». Коллекторы работают только по договору с банком или микрофинансовой организацией и после внесения в официальный реестр агентств (его можно проверить на сайте регулятора). Они действуют до суда, собирая информацию и «мягко» уговаривая вернуть долг, но не имеют полномочий судебных исполнителей.
Выгодные предложения (Топ-3)
Права и обязанности коллекторов
Закон «О коллекторской деятельности» строго регулирует, как именно агентства должны работать. Основные требования к коллекторам таковы:
-
Идентификация при каждом контакте. При каждом общении коллекторам нужно сообщать своё название, юридический адрес, Ф.И.О. и должность сотрудника, а также наименование кредитора. Примеры: «Я сотрудник ТОО «Коллекторское агентство «ДолгНет», рег. №... По поручению банка Х...». Любая другая информация (например, коммерческие секреты) предоставляется только по требованию должника.
-
Время и частота контактов. Коллекторы могут связываться с должником только в будни с 8:00 до 21:00 по местному времени проживания или регистрации долга. За неделю они не имеют права делать более трёх звонков и не более трёх личных визитов, причём не чаще одного личного визита в день. Так, закон ограничивает количество звонков – не более трёх в сутки и не более трёх за рабочую неделю. Все звонки по инициативе коллекторов должны осуществляться с официальных номеров их агентства.
-
Правила личных визитов. Если коллектор пришёл к вам на встречу, ему нельзя заходить в дом или квартиру без вашего разрешения. Местом личной встречи могут быть офис агентства или публичные места, но не частная территория должника без согласия.
-
Документы и информация по запросу. По требованию должника коллекторы обязаны предоставить письменный документ с подтверждением размера задолженности и копии документов, которые подтверждают их полномочия на взыскание долга. При этом агентство должно обеспечить сохранность этих документов и всей полученной информации, включая банковскую и коммерческую тайну, а также персональные данные. Иными словами, вы можете попросить бумаги по вашему долгу и на их основании проверить корректность начислений.
-
Запись переговоров. Закон требует, чтобы весь процесс общения с должником фиксировался с помощью аудио- или видеотехники. Агентство обязано иметь техническое обеспечение для записи разговоров. При личной встрече у коллектора должен быть аппарат, записывающий разговор. Вы же, в свою очередь, тоже имеете право записывать общение с коллектором любыми средствами. Это часто помогает при спорных моментах.
-
Конфиденциальность. Коллекторы обязаны хранить в тайне полученные от кредитора, должника или третьих лиц сведения (например, банковскую тайну или персональные данные). Нельзя, чтобы ваши личные данные или коммерческая информация разглашались посторонним. Все документы и сведения должны надёжно храниться у агентства.
-
Запрещённые действия. Закон чётко запрещает коллекторским агентствам и их сотрудникам ряд недобросовестных приёмов. В частности, коллекторы не имеют права:
-
требовать оплаты чем-то иным, кроме денег (то есть нельзя погашать долг вещами);
-
принимать от должника наличные или иное имущество напрямую – все расчёты по кредиту должны проходить через банк или МФО;
-
начислять любые незаконные штрафы, пени или комиссии сверх тех, что указаны в договоре кредита;
-
вводить должника в заблуждение о размере долга или основаниях его возникновения;
-
представляться ложным именем/должностью и сообщать недостоверные данные (например, чужое имя или несуществующую должность);
-
распространять информацию, порочащую честь должника, или сообщать сведения, способные нанести ему имущественный вред;
-
ограничивать выезд должника за границу, изымать его ценности, драгоценности или личные документы, описывать и продавать имущество для погашения долга;
-
звонить должнику по чужим (анонимным) номерам – по закону все телефоны коллектора официально зарегистрированы и указаны в реестре;
-
запрашивать у третьих лиц любую информацию, кроме той, которую должник сам сообщал банку (например, прежние адреса или контакты).
-
-
Уведомление кредитора. Коллекторы обязаны сообщать кредитору о всех важных обстоятельствах, связанных с долгом. Например, в течение двух рабочих дней агентство должно уведомить банк о своей аффилированности с должником или других факторах, которые могут повлиять на взыскание. Если у агентства меняется адрес, название или контактный телефон, оно обязано письменно уведомить регулятор и разместить информацию на своём сайте на двух языках.
-
Дополнительные обязанности. Коллекторскому агентству по закону нужно иметь собственный сайт (интернет-ресурс), вести точный учёт долгов с помощью специального ПО, взаимодействовать с государственными органами (предоставлять отчёты и сведения по их запросу). Если сотрудник агентства нарушил закон при общении с должником (например, вышел за пределы разрешённых контактов), агентство должно незамедлительно отстранить его от работы и уведомить об увольнении регулятор. Все эти требования прописаны в статьях 5 и 15 закона «О коллекторской деятельности».
Новые правила по урегулированию долга
С октября 2024 года для коллекторов введены дополнительные обязанности по рефинансированию долга. Теперь они обязаны уведомлять должников о возможности изменить условия кредита (например, снизить ставки, отменить штрафы или оформить рассрочку) в течение 20–30 календарных дней после выкупа долгаkn.kz. Должник вправе подать письменное заявление с объяснением причины неплатежа и своими предложениями по погашению. Агентство должно оперативно рассмотреть такое заявление (и направить его кредитору). По новым правилам коллекторы даже могут в одностороннем порядке предложить более льготные условия (уменьшить долг, отменить пени) – должник в течение 14 дней решает, принимать или нет эти измененияkn.kz. Эти нормы защищают неплательщиков и помогают найти компромисс до суда.
Права должника
Физическое лицо – должник, имеющее задолженность по кредиту, тоже имеет законные права при общении с коллекторами. Ключевые из них:
-
Получать полную информацию о долге и коллекторе. Должник вправе запросить у кредитора или у самого агентства сведения об агентстве (название, адрес), о размере и составе задолженности. По требованию нужно предоставить выписку или справку об остатке долга, а после полного погашения – сертификат об отсутствии задолженности.
-
Оспаривать требования. Если вы не согласны с суммой долга или начисленными штрафами, вы можете оспорить требование коллектора как полностью, так и частично, включая обращение в суд.
-
Обжаловать действия коллекторов. Должник может жаловаться в регулирующие органы – Агентство по финансовому рынку или к финансовому уполномоченному (омбудсмену) – на неправомерные действия коллекторов. Государство контролирует работу агентств, и нарушения могут повлечь санкции.
-
Записывать общение. По закону вы можете самостоятельно фиксировать переговоры с коллекторами любыми удобными средствами (аудио- или видеозапись). Это часто помогает при споре доказать, как именно вёл себя коллектора (особенно если те нарушили правила).
-
Пересматривать условия кредита. Вы можете обратиться к кредитору или агентству с заявлением об изменении условий договора, обосновав, почему не можете платить (например, потеряли работу). Кредитор обязан рассмотреть это заявление и уведомить коллекторов о своём решении. После чего вы вправе согласиться или отказаться от предложенных изменений.
-
Иные права. Закон устанавливает и другие права: право на соблюдение конфиденциальности, право на получение безвозмездных сведений по своему долгу один раз в месяц (например, баланс с начислениями), право не отвечать на незаконные требования и т. д. Важно помнить, что вы защищены как потребитель финансовых услуг – любые нарушения со стороны коллекторов могут влечь ответственность.
Обязанности должника
Платящему клиенту также следует знать свои обязанности по закону:
-
Информировать о смене данных. Должник обязан уведомлять коллекторское агентство обо всех изменениях: нового места жительства, изменения имени или паспортных данных, контактов (адреса, телефона). Если вы сменили место жительства или поменяли паспорт – сообщите коллектору в течение 15 рабочих дней.
-
Сообщать о доходах и имуществе. По запросу коллектора должник должен предоставить достоверную информацию о своих доходах, расходах и имуществе, на которое может быть обращено взыскание. То есть будьте готовы заполнить анкету и приложить документы (справки о зарплате, списки ценного имущества) – это облегчает поиск решения по долгу.
-
Сотрудничать в рамках закона. Вы обязаны вести взаимодействие с коллектором только законными способами (по телефону, почте, электронной переписке или личной встрече в офисе коллектора/уполномоченных местах). Отказываться от общения нельзя: если вас не найти, коллекторы передадут дело в суд, а потом – частному судебному исполнителю.
-
Рассмотреть предложения. Если кредитор или коллектор предлагает изменить график платежей, у должника есть 15 рабочих дней, чтобы принять решение и сообщить ответ.
Несоблюдение этих обязанностей может усложнить переговоры: например, при скрытии новой регистрации коллекторы могут не знать, где вас искать, а в суде считается, что вы отказались от урегулирования долга.
Как вести себя должнику при общении с коллекторами
-
Проверяйте легитимность агентства. Попросите прислать выписку из реестра или лицензию коллектора, чтобы убедиться, что это именно зарегистрированное агентство. Все легальные агентства обязаны иметь интернет-сайт и публиковать на нём информацию о себе.
-
Записывайте всё. Фиксируйте на диктофон или видеокамеру разговоры и встречи. Если коллектор начинает вести себя некорректно, запись поможет доказать нарушение. Кроме того, вы можете записывать точные даты и время звонков, текст СМС, писать письма и сохранять их копии.
-
Требуйте документы. Не бойтесь попросить коллекторов прислать документы, подтверждающие долг. Настоящие агентства обязаны безвозмездно предоставить выписку или распечатку с суммой долга. Проверьте, соответствует ли сумма тем условиям договора, который вы подписали с банком. Если что-то не сходится, оспаривайте начисления.
-
Не поддавайтесь на угрозы и провокации. Коллекторы не имеют права угрожать физической расправой, оскорблять или запугивать должника. Такие действия – грубое нарушение закона и повод обращаться в органы. Если вам угрожают или коллектор ведёт себя агрессивно, записывайте это и сообщите в полицию или финансовый регулятор.
-
Пользуйтесь правом на изменение условий. Напишите официальное заявление на имя кредитора (или коллекторского агентства) с просьбой о реструктуризации долга. Укажите, почему вы не можете платить (сократили доход, болезнь и пр.), и предложите вариант выплат. Это даст шанс договориться о новой рассрочке без штрафов. Согласно новым правилам, коллектор обязан рассмотреть такое заявление и в течение 10–15 дней дать ответ
-
Отстаивайте свои права и жалуйтесь. Если коллектор действительно выходит за рамки закона (несёт ерунду про арест имущества без решения суда, воровство ценностей и т.п.), знайте: вы можете и должны сообщить о нарушении. Пишите жалобу в Агентство по финансовому рынку или Банку Казахстана (они контролируют коллекторов). Финансовый омбудсмен и суды также охраняют ваши права. Не проходите мимо неправомерных действий – есть надежные рычаги защиты.
Итоги
Коллекторы – это легальные организации, действующие в строго определённых рамках закона. Они обязаны контактировать с должником порядочно: в заранее разрешённое время, называя себя, предоставляя документы по долгу, соблюдая тайну и ограничения общения. Им запрещено прибегать к методам запугивания, самостоятельно конфисковывать имущество или требовать чего-то сверх установленного долга.
Должнику важно знать свои права: он вправе требовать сведения о долге и агентстве, записывать переговоры, обжаловать необоснованные требования и предлагать свои условия реструктуризации. При общении с коллекторами ведите себя спокойно, записывайте диалоги и чётко фиксируйте договорённости. Если коллектора нарушают закон – не молчите. Ваш долг – ответственность, но отношения с кредиторами и коллекторами тоже регулируются законом, и вы не беззащитны.
Источники: положения Закона РК «О коллекторской деятельности», разъяснения уполномоченных органов и экспертовz. Они подтверждают, что коллекторы обязаны действовать строго по закону, а должники имеют гарантированные права и способы защиты.