Ставки и сбережения
Капитализация процентов: как растёт сумма вклада
Капитализация процентов — присоединение начисленного вознаграждения к сумме вклада. Если договор это предусматривает, следующие проценты начисляют уже на увеличившуюся базу.
Само начисление процентов ещё не означает капитализацию. Банк может перечислять вознаграждение на карту, а может оставлять его на депозите. Во втором случае вклад постепенно начинает приносить проценты и на ранее начисленные суммы.
Что происходит после начисления
Сначала банк рассчитывает вознаграждение за период по договорной формуле. В дату капитализации оно прибавляется к вкладу. В следующем периоде остаток для расчёта может быть больше, даже если сам вкладчик ничего не вносил.
Периодичность начисления и периодичность присоединения не всегда совпадают. Например, проценты могут рассчитываться ежедневно, а прибавляться к основной сумме раз в месяц. Поэтому строка с начисленными процентами в приложении ещё не обязательно означает, что на них уже идёт новое вознаграждение.
Капитализация или выплата на отдельный счёт
Если деньги нужны как регулярный доход для расходов, выплата на отдельный счёт может быть удобнее. Если цель — накопить сумму и не трогать начисления, капитализация помогает сохранить их внутри вклада. Сам по себе вариант выплаты не делает продукт подходящим всем.
Сравнивайте эффективную доходность, срок и ограничения, а не только слово «капитализация». Более высокая номинальная ставка без капитализации в некоторых условиях может дать иной результат, чем более низкая с капитализацией. Решает расчёт на одинаковый срок при одинаковом движении денег.
Что может изменить результат
Снятие уменьшает базу последующих начислений, а пополнение её увеличивает с учётом правил и дат банка. Досрочное закрытие может привести к перерасчёту вознаграждения. Капитализация сама по себе не отменяет ограничений сберегательного вклада.
Не воспринимайте калькулятор как обещание банка. Перед открытием проверьте дату выплаты, возможность отключить капитализацию, неснижаемый остаток и последствия досрочного востребования денег.
Учебный пример · не тариф банка
Пример: чем отличаются первые два месяца
Учебный вклад — 200 000 ₸, условная месячная ставка — 1%, начисления капитализируются каждый месяц. После первого месяца: 202 000 ₸. За второй месяц начисляется уже 2 020 ₸, итог — 204 020 ₸.
Без капитализации при неизменной сумме вклада два месячных начисления по этой модели дали бы по 2 000 ₸ на отдельный счёт. Разница в 20 ₸ появилась потому, что в первом варианте первые проценты тоже участвовали в следующем начислении. Конкретный банковский расчёт может учитывать реальные дни.
Что проверить
- Известно, когда проценты присоединяются к вкладу.
- Уточнено, куда перечисляется вознаграждение.
- Проверены условия снятия и досрочного закрытия.
Частые вопросы
Капитализация — это пополнение своими деньгами?
Нет. При капитализации остаток увеличивается за счёт начисленных процентов; собственный взнос вкладчика — отдельное пополнение.
Можно тратить проценты и одновременно получать на них доход на вкладе?
Если они выведены и не возвращены на вклад, в его базе их больше нет. Другие условия нужно смотреть в договоре.
Почему результат отличается от онлайн-калькулятора?
Могут отличаться даты, остатки, округление, период начисления и условия досрочного снятия.
Связанные понятия
Полезные материалы и инструменты
Источники и редакция
Первоисточники использованы для проверки понятий и механизмов. Исторические тарифы или базовые ставки в документах не выдаются за текущие предложения. Условия личного договора проверяйте у банка.
Автор и редактор: Олег Старченков. О подготовке материалов.