Кредиты и графики
Дифференцированный платёж: как уменьшается сумма по графику
Дифференцированный платёж состоит из равной части основного долга и процентов на его остаток. При неизменной ставке и сопоставимых периодах общая сумма платежа постепенно уменьшается.
Фраза «равными частями» здесь относится прежде всего к основному долгу. Процентная часть не фиксирована: она обычно сокращается вместе с остатком. Именно поэтому общий платёж в начале больше, чем в конце.
Из каких двух частей складывается платёж
В простой модели основной долг делят на число периодов. К этой доле прибавляют проценты за очередной период на ещё не погашенную сумму. После каждого взноса остаток уменьшается на одинаковую основную часть, поэтому последующие проценты становятся меньше.
Это не означает, что сумма в любой календарной строке обязательно ниже предыдущей. На реальный график влияют длина периодов, дни начисления, изменение ставки и условия договора. Последняя основная часть может корректироваться из-за округления.
Почему первый платёж особенно важен
При одинаковых сумме, сроке и ставке основной долг по дифференцированной модели обычно убывает быстрее, чем по аннуитетной. Это может уменьшить общую сумму процентов, но требует выдержать более высокий стартовый платёж.
Сравнивать минимальную последнюю выплату одной схемы с постоянным аннуитетным платежом другой неправильно. Для оценки бюджета важна максимальная обязательная сумма, а для стоимости — все выплаты за весь срок вместе с обязательными расходами.
Что спросить у кредитора
Уточните, доступен ли такой метод по выбранному продукту, и попросите полный график до подписания. Посмотрите размер первого платежа, дату его внесения и общую сумму возврата. В бюджет включите также другие долги и обязательные бытовые расходы.
После изменения условий или досрочного погашения попросите новый график. Не переносите вывод о выгоде учебной модели на договор с другими комиссиями, страховкой, сроком или ставкой.
Учебный пример · не тариф банка
Пример на тех же условиях, что у аннуитета
300 000 ₸ на 12 одинаковых месячных периодов, 2% за месяц, без комиссий. Основная часть — по 25 000 ₸. Первый платёж: 25 000 + 6 000 = 31 000 ₸. Второй: 25 000 + 5 500 = 30 500 ₸. Последний: 25 000 + 500 = 25 500 ₸.
Проценты за все периоды составят 39 000 ₸, общие выплаты — 339 000 ₸. В парном аннуитетном примере сумма выше, но стартовый платёж ниже. Сравнение действительно только для этих одинаковых исходных условий; цифры не являются предложением банка.
Что проверить
- Оценён первый, а не только последний платёж.
- Сравнение схем сделано на одинаковых сумме, сроке и ставке.
- Взята полная сумма возврата, а не одна строка графика.
Частые вопросы
При дифференцированной схеме проценты тоже равные?
Нет. Равной обычно является основная часть долга, а проценты зависят от оставшейся суммы и периода начисления.
Такую схему обязан предлагать любой банк?
Доступные способы погашения проверяют по конкретному продукту и договору. Наличие термина в словаре не означает доступность услуги.
Почему мой платёж снизился не на одинаковую сумму?
В реальном договоре могут различаться календарные периоды, правила расчёта и округления. Уточните формулу и график у кредитора.
Связанные понятия
Полезные материалы и инструменты
Источники и редакция
Первоисточники использованы для проверки понятий и механизмов. Исторические тарифы или базовые ставки в документах не выдаются за текущие предложения. Условия личного договора проверяйте у банка.
Автор и редактор: Олег Старченков. О подготовке материалов.