2026 жылғы 19 қазанда тексерілді. Ақпарат өз бетіңізше тексеруге арналған; жеке ұсыным немесе кредит кепілдігі емес.
ЖТСМ (мақала атауындағы ГЭСВ) — сыйақының жылдық тиімді мөлшерлемесі. Ол төлем күндері мен әдістемеге кіретін шығындарды ескеріп, қарыз құнын жылдық пайызбен көрсетеді. ЖТСМ — теңгедегі артық төлем де, ай сайынғы төлем де емес.
Үздік 3 ұсыныс
Таңдау сервистері қарыз бермейді. Шешім мен соңғы шарттарды кредитор белгілейді; ақылы сервистің бөлек құны бар.
Dengoo.kz
Тегін таңдау · кредитор емес
Бағалар саны: 1- Сома
- 200 000 ₸ дейін
- Мерзім
- 5–365 күн
- Мөлшерлеме
- Күніне 0,01%: жаңаларға 70 000 ₸ дейін
- Жас
- 18 жастан — сервис анықтамасы
ТОО «Лемонза» Дереккөз ↗
Microcash KZ
Шарттар мен шектеулер
Толық қайтару сомасын MicroCash калькуляторынан тексеріңіз; өтінім мақұлдауға кепілдік бермейді.
- Сома
- 10 000–165 000 ₸
- Мөлшерлеме
- күніне 0,29%
- Мерзім
- 5–20 күн
- Жас
- 18–63 жас
Лицензия № 02.25.0003.М Дереккөз ↗
Tengebai
Өтінімдердің 80%-ына дейін мақұлданады
Шарттар мен шектеулер
Мақұлдау мен қолжетімді шарттар жеке анықталады. Ақшаның түсу уақыты банкке байланысты.
- Сома
- 10 000–300 000 ₸
- Мөлшерлеме
- жылдық 25,5%-дан бастап
- Мерзім
- 20 күнге дейін
- Жас
- 18 жастан бастап
ГЭСВ мен кәдімгі пайыздық мөлшерлеменің айырмашылығы
Номиналды пайыз тек сыйақыны есептеуді сипаттайды. ЖТСМ ақша берілетін және қайтарылатын күндерді, әдістемеге кіретін комиссиялар мен төлемдерді ескереді. Комиссия болмаса да, ай сайын өтеу мен пайызды капиталдандыру салдарынан жылдық тиімді және номиналды пайыздар өзгеше болуы мүмкін.
ГЭСВ қалай есептеледі: формула
Математикалық қағида: алынған сомалардың дисконтталған құны төлемдердің дисконтталған құнына тең болады. Ізделетін жылдық мөлшерлеме осы теңдіктен табылады. Нақты есепке әр төлем күні мен нормативтік әдістеме керек. Мөлшерлемені қарыз сомасына көбейту ай сайынғы төлемді есептемейді.
Санмен мысал келтіру
Бұл — нақты банк тарифі емес, бір ғана төлемі бар оқу мысалы. Бүгін 100 000 ₸ беріліп, дәл 365 күннен кейін 120 000 ₸ қайтарылады; аралық төлем жоқ. Қосымша шығынсыз жылдық тиімді мөлшерлеме 20%. Бастапқыда 5 000 ₸ комиссия алынып, ол есепке кірсе, таза алынған сома 95 000 ₸ болады: 120 000 / 95 000 − 1 = 26,315789…%, дөңгелектегенде 26,32%.
| Көрсеткіш | Комиссиясыз | 5 000 ₸ комиссиямен |
|---|---|---|
| Шарттағы сома | 100 000 ₸ | 100 000 ₸ |
| Бүгін таза алынған сома | 100 000 ₸ | 95 000 ₸ |
| 365 күннен кейін бір төлем | 120 000 ₸ | 120 000 ₸ |
| Таза сомаға қатысты шығын | 20 000 ₸ | 25 000 ₸ |
| Оқу мысалындағы ЖТСМ | 20% | 26,32% |
Нақты шартта ай сайынғы кесте, басқа күндер немесе өзге комиссия болса, осы мысалды сол күйінде қолдануға болмайды. Құнын қарыз жүктемесінен ажыратыңыз: ЖТСМ арзандықты, ал БЖК табысқа қатысты төлемді сипаттайды.
ЖТСМ бойынша салыстыруға арналған қарыз топтамалары
ЖТСМ мәнін түсінгеннен кейін таңдау жеңілдейді: төменде — шарттары мен талаптары әртүрлі танымал қарыз топтамалары.
ЖТСМ (ГЭСВ) заңмен шектелетінін де ескерген жөн
2026 жылғы 19 қазанда тексерілген қолданыстағы № 84/51 акт бойынша шектер төмендегідей. Ескі жаңалықтардағы 2026 жылғы 1 шілдеден бастап ипотека үшін бірыңғай 20% шегін қазіргі норма ретінде қолданбаңыз.
| Өнім санаты | ЖТСМ шегі | Ескерту |
|---|---|---|
| Кепілсіз банк қарызы | 46% | Шартты тексеріңіз |
| Кепілді банк қарызы | 35% | Ипотекалық тұрғын үй қарызы бөлек |
| Ипотекалық тұрғын үй қарызы | 25% | Тексеру күніндегі норма |
| Кәдімгі микрокредит | 46% | Арнайы санатқа жатпайды |
| № 92 талаптардың 5-қосымша, 3-тармағына сай арнайы микрокредит | Күніне 0,3%-дан аз; ЖТСМ ≤179% | Мерзім, сома және өзге талаптар бірге қолданылады |
Кәдімгі арнайы қысқа микрокредит үшін мерзім 45 күнге дейін, сома 45 АЕК-тен аспайды. 2026 жылы 45 × 4 325 = 194 625 ₸. Ломбардтың жеке пайдалануға арналған жылжымалы мүлікті кепілге алу шарты үшін сол тармақта 100 АЕК-ке дейінгі бөлек ереже бар. Оны кез келген МҚҰ-ға қолданбаңыз. АЕК туралы жеке нұсқаулықты қараңыз.
2027 жылғы 1 қаңтардан бастап акт ипотекалық шекті КЗЗ-ға байланысты 20% немесе 25% деп көздейді. Бұл — болашақ норма; шарт жасайтын күні редакцияны қайта тексеріңіз.
Қорытынды және кеңестер
ЖТСМ-ға абсолютті барлық шығын кірмейді. Мысалы, № 44 банк қағидаларында шартты бұзу санкциялары, ал кредиттік карта үшін кейбір операциялық комиссиялар есепке кірмейді. Бөлек ақылы іріктеу сервисінің жазылымын да тексеріңіз. Сақтандырудың нақты есепке кіргенін құжаттан анықтаңыз.
- Бірдей сома мен мерзімді салыстырып, кесте және қайтарылатын соманы тексеріңіз.
- Қызметтің міндеттілігін, бағасын және одан бас тартуды нақтылаңыз.
- Төлем мүмкіндігін БЖК есебімен тексеріп, кредиттік есептегі қателерді түзетіңіз.
ЖТСМ туралы жиі қойылатын сұрақтар (сыйақының жылдық тиімді мөлшерлемесі)
1. ЖТСМ деген не (қарапайым тілмен)?
ЖТСМ қарыз құнын әдістемеде көзделген ақша ағындарын ескеретін жылдық тиімді пайызбен көрсетеді. Бұл теңгедегі артық төлем сомасы емес әрі өзге шығындар болмайды деген кепілдік бермейді.
2. ЖТСМ «күніне пайыз» немесе номиналды мөлшерлемеден несімен ерекшеленеді?
Номиналды мөлшерлеме сыйақыны есептеуді, күндік мөлшерлеме бір күндік пайызды сипаттайды. ЖТСМ беру мен өтеу мерзімдерін және қағидаға сай шығындарды ескереді. Күндік мөлшерлемені 365-ке көбейту — әмбебап ЖТСМ формуласы емес.
3. Неліктен микрокредиттерде ЖТСМ жиі өте жоғары болып көрінеді?
Қысқа мерзім жылдық баламаға айналдырылады. Алайда бұл заңдағы шекті жоймайды: алдымен шарт санатын анықтап, ЖТСМ, қайтарылатын сома мен шығындарды салыстырыңыз.
4. Пайыздан бөлек, ЖТСМ құрамына әдетте не кіреді?
Негізгі борыш, сыйақы және нормативтік әдістемеге кіретін комиссиялар мен байланысты төлемдер ескеріледі. «Барлық шығын міндетті түрде кіреді» деу дұрыс емес: шартты бұзғаны үшін санкциялар секілді ерекшеліктер бар.
5. Сақтандыру мен ақылы жазылымдар толық құнды есептеуге кіре ме?
Кез келген сақтандыру не бөлек жазылым автоматты түрде кірмейді. Есеп пен ескерілген қызметтер тізімін сұраңыз. Ақылы іріктеу сервисі кредит шартынан бөлек шығын әкелуі мүмкін: оферта мен жазылымнан бас тарту тәртібін қараңыз.
6. ЖТСМ-ды қайдан көруге болады: шарттан ба, сайттан ба, әлде қосымшадан ба?
Қол қоймас бұрын, соның ішінде SMS-код енгізгенге дейін, шарт пен құжаттарды тексеріңіз. Мәні түсініксіз болса, жазбаша есеп сұраңыз. Жарнамадағы ауқым жеке шартты алмастырмайды.
7. Ұсыныстарды ЖТСМ бойынша қалай дұрыс салыстыруға болады?
Сомасы, мерзімі және өтеу тәсілі бірдей ұсыныстарды салыстырыңыз. Кестені, жалпы қайтарылатын соманы, міндетті және ерікті қызметтерді де қараңыз. Ұзағырақ мерзімдегі төмен ЖТСМ артық төлемнің аз болуына кепіл емес.
8. Қарыз рәсімделгеннен кейін ЖТСМ өзгеруі мүмкін бе?
Ескерілетін сомалар не төлем мерзімдері өзгергенде нормативтік қағидалар қайта есептеуді көздейді. Бұл шығындарды өз бетінше арттыру құқығы емес: негізін және жаңартылған есепті сұраңыз.
9. Қазақстанда ЖТСМ-ның ең жоғары шектеуі бар ма?
Иә. Тексеру күнінде кепілсіз банк қарызы үшін 46%, кепілді банк қарызы үшін 35%, ипотекалық тұрғын үй қарызы үшін 25%, кәдімгі микрокредит үшін 46% шегі қолданылады. Арнайы санатта талаптар сақталса, күніне 0,3%-дан аз және ЖТСМ 179%-дан аспауға тиіс.
10. Екі ұсыныстың ЖТСМ-ы бірдей болса, олар бірдей тиімді ме?
Жоқ. Төлем күндері, мерзім, қолыңызға тиетін сома, есептен тыс шығындар, кешіктіру және мерзімінен бұрын өтеу шарттары өзгеше болуы мүмкін. Шартты толық оқыңыз.
11. Растаудың алдында шартта ЖТСМ-мен бірге нені міндетті түрде тексеру керек?
Алынатын соманы, күндер мен кестені, ЖТСМ-ны, қайтарылатын соманы, қызметтерді, сақтандыруды, тұрақсыздық айыбын және мерзімінен бұрын өтеуді тексеріңіз. Түсініксіз ақылы опцияны растамаңыз.
12. Кредит рәсімделіп қойған болса, жалпы артық төлемді қалай азайтуға болады?
Қолданылатын қағидалар бойынша мерзімінен бұрын ішінара немесе толық өтеуді және міндетті емес қызметтен бас тартуды тексеріңіз. Қайта есеп пен жаңа кестені сұраңыз. Төлеу қиындаса, ескі қарызды қымбат жаңасымен жаппай, қазіргі кредиторға жүгініңіз.
Сұрақтар мен пікірлер
Әзірге пікірлер жоқ. Бірінші болып пікір қалдырыңыз!