Право на досрочный вывод пенсионных накоплений

Досрочно вывести пенсионные накопления (ЕНПФ) вправе только отдельные категории граждан. Полностью получить все накопления могут:

• лица с пенсией по выслуге лет (военные, силовики и др.),

• а также вкладчики, оформившие договор пенсионного аннуитета (досрочная выплата пенсии).

Выгодные предложения (Топ-3)

Микрокредит в MoneyPlus

Для повторных клиентов 0.1%

Сумма: 50 000 - 300 000 тг.

Ставка: 0.1%

Срок: 25 дней

Возраст: от 21

Получить деньги i

Микрокредит Vivus

Займы под 0,01% по акции

Сумма: 10 000 - 153 150 тг.

Ставка: 0,95%

Срок: 21 день

Возраст: от 21 года

Получить деньги i

МФО CreditBar онлайн микрозайм

0,10% для новых клиентов

Сумма: 10 000 - 300 000 тг.

Ставка: 0,10%, до 46%

Срок: до 12 месяцев

Возраст: от 18 до 75 лет

Получить деньги i

Остальные работавшие граждане могут снять только часть накоплений сверх установленного «порога минимальной достаточности». При этом вывод возможен до пенсионного возраста (если на счёте набежала достаточная сумма). Кроме того пенсионеры (63+ и 61+ лет) с коэффициентом замещения ≥ 40% могут снять до 50% накоплений. Средства доступны не только для собственных нужд: их можно тратить на лечение и жильё себе или перечислять близким (супругу, детям, родителям, братьям/сёстрам, бабушкам/дедушкам, внукам).

Порог минимальной достаточности (ОДП)

Минимальный остаток накоплений (ОДП) – это сумма, которая должна остаться на счёте вкладчика для гарантированной минимальной пенсии. Она рассчитывается по возрасту и с 2023 по 2025 год не менялась. Так, порог ОДП колеблется от ~3,26 млн ₸ (для 20-летних) до ~9,89 млн ₸ (для 60+ лет). Если на счёте сумма превышает этот порог, гражданин может вывести разницу. Например, 45-летнему требуются ~6,95 млн ₸ для достижения порога; при накоплении 8,0 млн ₸ он может снять ~1,05 млн ₸. ОДП служит «минусом»: вывести можно только превышение порога.

Цели использования накоплений

Пенсионные накопления разрешено использовать исключительно для целевых целей. Основные направления:

• Улучшение жилищных условий: покупка или строительство жилья и земельного участка под ИЖС, участие в долевом строительстве, аренда жилья с правом выкупа. Также можно вносить первоначальный взнос по ипотеке, частично или полностью гасить ипотечный кредит и рефинансировать его, а также пополнять жилищные сбережения («Отбасы банк»).

• Лечение и медицинские услуги: стоматологические и офтальмологические услуги, сложные операции (в том числе пластические), лечение редких заболеваний, протонная и радионуклидная терапия, радиохирургия и др. Перечень процедур уточняет врачебная комиссия; решение о конкретной услуге принимает медицинская организация.

• Перевод в доверительное управление (УИП): с 2021 г. разрешено передавать часть накоплений в управление лицензированным УК (инвестпортфелем). Вкладчик может выбрать одну или несколько управляющих компаний (см. список на сайте ЕНПФ) и передать туда часть средств. Эти средства сохраняются для формирования будущей пенсии и впоследствии учитываются при выплатах.

Важно: пенсионные выплаты по договору аннуитета тоже можно использовать на те же цели (для получения аннуитета нужно собрать определённую сумму накоплений). Средства может использовать не только сам вкладчик, но и его близкие (с согласия), о чём прямо сказано в правилах.

Минимальные и максимальные суммы

Минимальная сумма снятия нефиксирована – она равна разнице накоплений и порога (если есть превышение). Максимум тоже не установлен жёстко, кроме особых случаев: пенсионеры могут снять не более 50% накоплений (при условии выполнения требуемого 40%-го коэффициента замещения дохода), прочие граждане – всю сумму выше порога. Полностью все накопления можно вывести только при выходе на пенсию по выслуге лет либо при оформлении аннуитета.

Пороги минимальной достаточности фиксированы: в 2025 году они остались на уровне 2023–2024 годов (примерно от 3,26 млн ₸ для 20-летних до 9,89 млн ₸ для старших возрастов). Если накоплений меньше порога, досрочное снятие не доступно.

Как учитываются МРП и МЗП при выводе пенсионных накоплений

При расчёте многих лимитов и пороговых значений в Казахстане часто используется такой показатель, как МРП — месячный расчетный показатель, а также МЗП — минимальная заработная плата. Эти параметры ежегодно утверждаются правительством и могут быть использованы, например, для определения размеров налоговых вычетов, обязательных отчислений или минимальных сумм для оформления тех или иных выплат.

Подробнее о том, что такое МРП и МЗП, и как они применяются, читайте в нашей отдельной статье.

Платформы и уполномоченные операторы

Заявления на единовременную выплату подаются электронно или лично через уполномоченных операторов.

• Онлайн-платформы: основной способ — портал или мобильное приложение ЕНПФ и сервис enpf-otbasy.kz (платформа «Отбасы» банка). Для работы нужен электронный цифровой подпись (ЭЦП), которую можно оформить онлайн на портале eGov.kz. В личном кабинете ЕНПФ или eGov вкладчик проверяет доступную сумму и формирует заявление.

• eGov (электронное правительство): можно получить услуги через eGov – заказать ЭЦП и, возможно, найти услугу подачи заявления (см. «Услуги – Пенсионные накопления» на egov.kz). Однако актуальной инструкцией пользуются портал ЕНПФ и площадка enpf-otbasy.kz.

• Банки и строительные организации: уполномоченными операторами являются второстепенные банки и «Отбасы банк». На 2025 год к ним относятся АО «ОТПБ Отбасы банк», АО «Народный банк Казахстана», АО «Altyn Bank», АО «Банк ЦентрКредит» и АО «Банк Фридом Финанс». Заявления можно подавать на сайтах этих банков или лично в их офисах. У «Отбасы банка» открываются специальные счета для переводов, через которые ЕНПФ перечисляет выплаты.

• Ипотечные организации и застройщики: некоторые ипотечные банки и участники долевого строительства (жилищных программ с гарантией Фонда) тоже взаимодействуют с ЕНПФ, но основной путь — через перечисленные банки. Перед подачей заявки стоит уточнить, входит ли конкретная строительная компания в список уполномоченных (обычно это банки, финансирующие ипотечное строительство).

Документы и сроки рассмотрения

При подаче заявления понадобятся: паспорт или удостоверение личности (ИИН) и ЭЦП заявителя, а также целевая документация – например, договор купли-продажи/подрядный договор на жильё, ипотечный договор или документы на лечение (медицинские заключения, счета, результаты обследований). Точные перечень и форма документов зависят от цели: оператор запрашивает то, что подтверждает законность расходов.

Сроки: уполномоченный оператор рассматривает заявление в течение 2 рабочих дней и направляет в ЕНПФ электронное уведомление. После этого ЕНПФ не позднее 5 рабочих дней переводит средства на специальный счет заявителя (если нет причин для отказа). Таким образом весь перевод обычно занимает до 7 рабочих дней. Если выявятся основания отказа (недостаточно накоплений, несоответствие условиям, ошибки в документах и т.д.), ЕНПФ вернёт уведомление с указанием причины.

После поступления денег заявителю (или его родственнику) надо использовать средства строго по назначению и в срок: на покупку/ремонт жилья деньги нужно потратить в течение 20 дней, на лечение – в течение 45 дней, с момента зачисления. В личном кабинете enpf-otbasy.kz нужно загрузить подтверждающие документы (договор, счета, чеки) и указать реквизиты назначения платежа. Если этого не сделать вовремя, деньги вернутся в ЕНПФ.

Пошаговая инструкция

1. Получите ЭЦП. Для доступа к услугам ЕНПФ оформите электронную подпись через портал eGov.kz.

2. Проверьте сумму накоплений. Авторизуйтесь в Личном кабинете на сайте ЕНПФ (или в мобильном приложении) и убедитесь, что на счёте накопилась сумма выше порога. Также можно проверить сумму через eGov или в приложении eGov Mobile.

3. Откройте спец. счет в «Отбасы банке». Через сайт или приложение АО «ЖССБ Отбасы банк» (или при обращении в банк) откройте специальный текущий счет для единовременной выплаты. Для перевода родственнику у него тоже должен быть такой счёт.

4. Подайте заявление на enpf-otbasy.kz. Авторизуйтесь на платформе enpf-otbasy.kz с ЭЦП. В заявлении выберите цель (жильё или лечение, для себя или для близкого), укажите сумму и способ оплаты подоходного налога (полный или с отсрочкой). Сформируйте заявку и подпишите её ЭЦП.

5. Подтвердите налоговый вычет. Если планируете оплачивать ипотеку, в заявлении нужно согласиться на проверку кредитной истории. Налог можно отложить (выплатив позже в рамках пенсии) или удержать сразу.

6. Дождитесь перевода. Уполномоченный оператор в течение 2 дней направит заявку в ЕНПФ, и через 3–5 дней деньги поступят на ваш специальный счёт.

7. Извлеките средства по целевому назначению. Используйте деньги только на заявленные цели. В течение 20 (или 45) дней загрузите в ЛК ЕНПФ/Оtbasy подтверждающие документы и реквизиты переводов. После проверки оператор выполнит платеж (например, направит сумму строителю или больнице).

Изменения в законодательстве

С конца 2020 – начала 2021 гг. Казахстан ввёл возможность досрочно расходовать часть пенсионных накоплений. Социальный кодекс РК и Правила (утверждённые Минтрудом) закрепили, что работавшие граждане с накоплениями свыше порога могут использовать их на жильё или лечение. Также закон предусматривает досрочный аннуитет и передачи в доверительное управление.

С 1 января 2025 года не изменились пороги минимальной достаточности – они остались на уровне 2023–2024 годов (примерно 3–10 млн ₸ в зависимости от возраста). Отдельно с 2024 года были введены обязательные пенсионные взносы работодателя (ОПВР): с 1 января 2025 г. их ставка увеличена до 2,5%. Однако это не влияет на порядок снятия накоплений.

Таким образом, действующие на 2025 год правила позволяют законно выводить излишки пенсионных накоплений лишь на строго оговорённые нужды, через официальные площадки ЕНПФ или уполномоченных операторов, при наличии ЭЦП и подтверждающих документов.

А в какой валюте лучше хранить свои сбережения, вы узнаете из статьи: 10 самых надёжных национальных валют мира для сохранения капитала

Источники: официальные материалы ЕНПФ, законы и пресс-релизы о пенсионных накоплениях в Казахстане gov.kz uchet.kz tengrinews.kz home.kz enpf.kz.