Как накопить на квартиру: реальные кейсы и советы для казахстанцев
owning a home – мечта многих казахстанцев, но цены на жильё растут, и копить нужную сумму становится непросто. Однако при грамотном подходе цель накопить на квартиру вполне достижима. Рассмотрим актуальные данные по ценам жилья, реальные примеры, как накопить за 3, 5 или 7 лет при разных доходах, а также стратегии экономии, полезные инструменты и лайфхаки для ускорения накоплений.
Выгодные предложения (Топ-3)
Цены на квартиры в городах Казахстана
Цены на жильё сильно отличаются по регионам. В крупнейших городах стоимость квадратного метра наиболее высокая. По данным на начало 2025 года, средняя цена в новостройках составила около 500 тыс. тенге за 1 кв. м. Самые дорогие города – Алматы (~582 тыс. тг/кв. м) и Астана (~581 тыс. тг/кв. м); в Шымкенте заметно ниже – около 462 тыс. тг за кв. м. Это значит, что квартира площадью 50 кв. м в Алматы обойдётся примерно в 29–30 млн тенге, в Астане – около 28–29 млн, а в Шымкенте – около 23 млн тенге. Для сравнения, в регионах жильё дешевле: например, в Уральске «квадрат» стоит ~284 тыс. тг, то есть аналогичная квартира (~50 кв. м) может стоить порядка 14–15 млн тенге.
Разница в ценах сочетается с разницей в уровне доходов. Аналитики подсчитали, что в среднем казахстанцу требуется от 4 до 8 лет, чтобы накопить на однокомнатную квартиру, откладывая половину или даже всю зарплату. Так, жители нефтяных регионов с высокими зарплатами копят быстрее: в Атырау достаточно ~3 лет и 7 месяцев, в Актау – ~3 года 8 месяцев. В относительно недорогой Кызылорде потребуется около 4 лет. Напротив, дольше всего придётся копить алматинцам – более 8 лет (при средних зарплатах и самых дорогих квартирах). В Шымкенте срок оценочно составляет ~7 лет 9 месяцев, в Петропавловске – 7 лет 3 месяца, в Туркестане – чуть больше 6 лет, а в Астане – около 5,5 лет. Конечно, это усреднённые оценки – свой срок накопления зависит от дохода вашей семьи, размера желаемой квартиры и дисциплины в сбережениях.
Кейсы и расчёты: 3, 5 и 7 лет при разных доходах
Приведём примеры, как можно накопить необходимую сумму за разный срок – 3, 5 или 7 лет – исходя из разных уровней дохода. Предположим, что цель – накопить около 15 миллионов тенге (порядок стоимости скромной квартиры или достаточного первоначального взноса).
-
За 3 года (36 месяцев): понадобится откладывать примерно по 420–450 тыс. тенге ежемесячно, чтобы собрать ~15 млн. Это под силу только при очень высоком доходе семьи. Например, если семейный доход составляет около 700 тыс. тенге в месяц, потребуется откладывать не менее 60% от него (≈420 тыс.). Такой режим потребует жёсткой экономии, но позволит накопить ~15 млн тг за 3 года. Дополнительно, размещение этих сбережений на депозите даст доход и компенсирует инфляцию, в итоге к концу срока может накопиться около 16–17 млн тенге.
-
За 5 лет (60 месяцев): необходимо откладывать порядка 250 тыс. тенге в месяц, чтобы за 5 лет собрать ~15 млн. Например, семья с совокупным доходом 500 тыс. тенге могла бы ежемесячно направлять на накопления половину дохода (≈250 тыс., что составляет 50%). При таком подходе за год будет накапливаться ~3 млн тенге, а за 5 лет – 15 млн (без учёта процентов). Если средства лежат на депозите под проценты, за 5 лет можно набрать и большую сумму (например, около 18 млн тенге с учетом капитализации). Таким образом, при среднем достатке семья может реализовать цель за 5 лет, если будет придерживаться строгого бюджета.
-
За 7 лет (84 месяца): потребуется откладывать примерно по 180 тыс. тенге ежемесячно. Такой размер сбережений (≈2,2 млн в год, ~15 млн за 7 лет) более реалистичен для семей со средним доходом. Например, при доходе семьи около 400 тыс. тенге в месяц нужно откладывать порядка 45% (180 тыс.). Длительный срок позволяет накопить нужную сумму более комфортно, постепенно повышая сбережения за счёт роста доходов. Проценты по депозиту за 7 лет также внесут значимый вклад – можно ожидать, что накопленная сумма превысит 15 млн и приблизится к ~20 млн тенге (при условии стабильного внесения и реинвестирования процентов).
Эти кейсы показательные – каждый может подставить свои цифры, рассчитав оптимальный срок. Очевидно, чем меньше срок, тем более агрессивно нужно откладывать (вплоть до половины и более дохода). При умеренных доходах чаще выбирают план 5–7 лет, совмещая накопления с постепенным улучшением финансовой ситуации.
Стратегии накопления: бюджетирование и сокращение трат
Планирование бюджета – основа успешных накоплений. Начните с расчёта всех доходов и обязательных расходов семьи. Важно честно оценить, какую сумму вы можете откладывать ежемесячно без угрозы базовым потребностям. Финансовые эксперты рекомендуют стремиться откладывать не менее 20–30% дохода ежемесячно. Если сразу такой процент недоступен, ставьте цель постепенно к нему прийти, оптимизируя траты.
Чтобы высвободить деньги для сбережений, проведите аудит расходов и сократите ненужные траты. Например, временно откажитесь от дорогостоящих развлечений, брендовых покупок, частых кафе и платных подписок, без которых можно обойтись. Иногда достаточно пересмотреть привычки: готовить дома вместо регулярного фаст-фуда, реже пользоваться такси и больше – общественным транспортом, выбирать более бюджетные магазины. Каждый сокращённый расход направляйте в сберегательный фонд.
Приоритизация расходов играет ключевую роль. Применяйте правило: «сначала заплати себе». Это значит, что сразу при получении зарплаты откладывайте запланированную сумму на отдельный счёт или депозит, и только потом распределяйте деньги на остальные нужды. Такой метод не даёт «размыть» сбережения под влиянием повседневных трат. Также помогает метод бюджета 50/30/20, где 50% дохода идёт на необходимое (жильё, еда, транспорт), 30% – на личные желания, и 20% – на сбережения. Если 20% пока сложно, начните с меньшего процента, но сделайте сбережения постоянной статьёй бюджета.
Важно не только урезать расходы, но и контролировать их. Ведите учёт трат, чтобы знать, куда уходят деньги. Регулярно анализируйте, какие статьи можно оптимизировать. Например, обнаружив, что много денег уходит на импульсивные онлайн-покупки, введите для себя правило «ночного обдумывания» – отложите незапланированную покупку хотя бы на несколько дней. Часто желание купить пропадёт, и вы сэкономите эту сумму. Таким образом, дисциплина в бюджете и осознанное потребление позволяют направить максимум средств на главную цель – будущую квартиру.
Финансовые инструменты: депозиты, Kaspi Goals, ЕНПФ и инвестиции
Когда вы определились, сколько сможете откладывать, важно правильно разместить эти деньги, чтобы они работали на вас. Держать накопления “под подушкой” невыгодно – инфляция их обесценит. Рассмотрим инструменты, которые помогают сохранить и приумножить накопления:
-
Банковские депозиты. Один из самых надёжных способов – разместить деньги на депозит. В Казахстане сейчас высокие ставки вознаграждения: некоторые накопительные счета дают доходность до 15–17% годовых. Специально для жилья существует «Отбасы Банк», предлагающий программы жилищных строительных сбережений с повышенной ставкой. Суть в том, что вы регулярно копите на счёте, получаете годовой бонус от государства и банк даёт возможность позже взять ипотеку по льготной ставке. Но даже обычный депозит в коммерческом банке защитит ваши деньги от обесценивания – проценты часто покрывают инфляцию. Важно выбрать надёжный банк и подходящий срок депозита (например, с возможностью пополнения ежемесячно). Размещая каждую полученную сумму на депозит, вы ускоряете рост вашего капитала за счёт сложных процентов.
-
Целевые накопления в Kaspi («Kaspi Goals»). Популярный финансовый лайфхак – использование приложения Kaspi.kz для постановки целей. В приложении банка можно открыть отдельный Kaspi Депозит и переименовать его под свою цель, например «Квартира». Эта функция (известная как Kaspi Goals) позволяет визуализировать цель и отслеживать прогресс. Вы регулярно переводите деньги на этот счёт, и приложение показывает, сколько уже накоплено. Кроме того, на Kaspi Депозит ежедневно начисляются проценты, увеличивая ваши сбережения. Прелесть в том, что деньги всегда под рукой: в случае крайней необходимости их можно снять без потери начисленного вознаграждения. Такой подход сочетает психологическую мотивацию (видите, как копилка растёт) и финансовую выгоду (деньги работают). Настройте в Kaspi автоматический ежемесячный перевод фиксированной суммы на этот депозит – и ваш накопительный процесс станет автоматически дисциплинированным.
-
Использование средств ЕНПФ. В Казахстане есть возможность использовать часть пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий. Если у вас на счету Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) сумма превышает порог достаточности, вы можете вывести “излишки” на жильё. Эти деньги разрешено направить на покупку квартиры (как полностью, так и в качестве первоначального взноса по ипотеке). Процедура осуществляется через онлайн-платформу Otbasy bank – после подачи заявки средства перечисляются на специальный счёт и должны быть использованы строго по назначению (на покупку жилья или погашение ипотеки). Воспользоваться пенсионными можно неограниченное число раз, как только появляются новые суммы сверх порога. Это отличный способ существенно приблизить покупку квартиры, ведь нередко у людей накоплены миллионы тенге в пенсионном фонде. Если вы соответствуете условиям, стоит рассмотреть данную опцию. Однако помните: нельзя полностью опустошать пенсионный счёт – должна оставаться сумма не ниже порога достаточности для вашей возрастной группы. Также при использовании пенсионных на жильё есть ограничения – например, нельзя продать купленное жильё в течение 5 летzan.gov.kz. В целом, ЕНПФ – это резерв, который может значительно сократить срок накоплений на квартиру.
-
Инвестиционные приложения. Для продвинутых накопителей подойдут инструменты инвестирования. Сейчас доступны различные мобильные приложения для инвестиций от банков и брокеров (например, Jusan Invest, Halyk Invest, Freedom24 и др.). С их помощью можно покупать облигации, паи инвестиционных фондов или акции прямо со смартфона. Инвестиции способны дать доход выше депозитного, но сопряжены с рисками – цена акций может упасть, а облигации требуют горизонта от нескольких лет. Консервативный вариант – приобретать государственные или надёжные корпоративные облигации Казахстана: по ним можно получить купонный доход порядка 11–13% годовых, сопоставимый с депозитом, но с возможностью роста цены облигации. Ещё один инструмент – золото (через обезличенные счета или ЕНПФ-депозит в золоте): оно может защитить сбережения от девальвации. Инвестиционные приложения удобны тем, что позволяют постепенно инвестировать небольшие суммы – например, покупать каждый месяц акции ETF или фонды на международные рынки. Диверсификация (распределение средств по разным инструментам) помогает снизить риски. Важно помнить, что на коротком горизонте (3–5 лет) инвестиции могут быть волатильны, поэтому если цель жёстко привязана к сроку, лучше комбинировать инвестинструменты с депозитами. Если же вы готовы вложить часть денег на 5–7 и более лет, разумные инвестиции могут существенно увеличить итоговую сумму для квартиры.
Примеры бесплатных приложений для учёта расходов и планирования целей
Чтобы успешно копить, важно держать финансы под контролем. В этом помогают специальные приложения для учёта личных финансов, многие из которых доступны бесплатно. Они позволяют записывать все доходы и расходы, анализировать структуру трат и даже планировать бюджет по категориям. Вот несколько популярных вариантов:
-
Monefy. Простое приложение с удобным интерфейсом. В Monefy можно синхронизировать данные через Google Диск или Dropbox, ставить защиту паролем и быстро добавлять расходы по категориям. Поддерживается работа в разных валютах, что актуально, если часть доходов/трат в долларах или евро. Базовая версия бесплатна и, как правило, достаточна для личного бюджета.
-
CoinKeeper. Отлично подходит для семейного бюджета. CoinKeeper учитывает и доходы, и расходы, причём умеет автоматически вносить траты по SMS от банков. Это очень удобно: например, когда вы расплачиваетесь картой, приложение само распознает смс от банка и записывает покупку в соответствующую категорию. CoinKeeper наглядно показывает статистику, где можно сэкономить – например, диаграммы по категориям расходов помогают увидеть «поглотителей» бюджета. Бесплатная версия позволяет вести учёт с некоторыми ограничениями, а платная открывает дополнительные функции (совместный доступ для всей семьи, расширенная аналитика и др.).
-
Money Manager, Spendee, Moneon и др. Существуют и другие полезные приложения. Money Manager популярен благодаря наглядным графикам трендов расходов и возможности ставить финансовые цели. Spendee умеет синхронизироваться с банковскими аккаунтами и даёт ежедневные советы по финансовой грамотности. Moneon позволяет вести несколько кошельков и даже обучать ребёнка финансовому учёту через специальный режим. Многие казахстанцы также используют «Журнал расходов» – простое Android-приложение на русском языке для записи всех трат вручную и составления отчётов по месяцам. Большинство таких приложений имеют бесплатный функционал, которого хватит, чтобы начать контролировать бюджет. Попробуйте 1–2 разных сервиса и выберите тот, интерфейс и возможности которого вам ближе.
Использование приложения для учёта расходов дисциплинирует и помогает увидеть, куда утекают деньги. А функция планирования целей (есть в некоторых программах) позволяет задать цель «Квартира» с нужной суммой и сроком – приложение будет подсказывать, сколько нужно откладывать и как вы продвигаетесь к цели. Современные финансовые приложения – ваши помощники на пути к накоплению.
Советы по финансовой дисциплине и мотивации
Долгое накопление требует не только правильных цифр, но и психологической устойчивости. Вот несколько рекомендаций, которые помогут не сдаться на полпути:
-
Автоматизируйте сбережения. Как отмечалось, настройте автоматический перевод средств на депозит сразу в день зарплаты. Тогда у вас не будет соблазна потратить эти деньги на другие нужды. Вы словно платите себе «финансовый счёт» так же, как оплачиваете коммунальные услуги – регулярно и не задумываясь.
-
Избегайте импульсивных покупок. Импульсы – враги экономии. Введите правило: любые незапланированные траты отложите хотя бы на 3–7 дней. Остыв, вы сможете трезво решить, действительно ли нужна эта вещь. Такая пауза убережёт от множества ненужных расходов. Также старайтесь реже заходить на маркетплейсы «просто посмотреть» – алгоритмы специально подсовывают товары, которые могут вас заманить.
-
Визуализируйте и дробите цель. Разбейте большую цель на промежуточные шаги. Например, отметьте для себя каждый накопленный миллион тенге. Можно даже вести прогресс-бар – нарисовать шкалу накоплений и раскрашивать её по мере пополнения. Отмечайте в календаре финансовые вехи: «накоплено 10% от цели», «25%» и т.д. Видя этот прогресс, вы будете мотивированы продолжать.
-
Поддержка семьи и окружения. Если копите вместе с супругом/супругой, следите за целями сообща. Обсуждайте, ради чего вы временно экономите (например, «зато через 5 лет будет своя квартира без съёмного жилья»). Вместе легче отказаться от лишних трат, придумывать бюджетные развлечения. Если родственники понимают вашу цель, они с меньшей вероятностью будут склонять вас к необдуманным расходам. Даже дети, если им объяснить, могут поддержать – например, согласившись на более скромные подарки, зная, что семья копит на новую квартиру.
-
Используйте эффект соревнования или игры. Превратите процесс накопления в челлендж. Например, устройте «месяц минимальных трат» – попробуйте каждый месяц тратить меньше, чем в предыдущий, и всю разницу отправлять в накопления. Или соревнуйтесь сами с собой: «в этом месяце сэкономлю 10000 тг на походах в кафе». Такие игровые элементы добавят интерес и усилят мотивацию.
-
Не забывайте поощрять себя. Путь к квартире длинный, но маленькие награды помогут не перегореть. Заложите в план небольшие приятные поощрения за достижение промежуточных целей. Например, накопили первые 2 млн тенге – отметьте это недорогим семейным пикником или другим бюджетным удовольствием. Главное – награда не должна сводить на нет ваши же экономии. Это может быть что-то символическое, но радостное. Празднуя успехи, вы закрепляете позитивное отношение к накоплению.
Финансовая дисциплина – как спорт: сначала трудно, но со временем «мышца» силы воли крепнет. Напоминайте себе регулярно, ради чего вы стараетесь. Визуализируйте свою будущую квартиру – представляйте, как обставите её, какие эмоции испытаете в день новоселья. Эти мысли придадут сил отказаться от сиюминутных затрат ради большой цели.
Лайфхаки: автоматические накопления и снижение расходов
Помимо общих стратегий, есть мелкие хитрости, которые сделают процесс накопления более эффективным:
-
«Округление» или перевод сдачи в сбережения. Многие банки предлагают услуги автоматического сбережения: например, округлять каждую трату по карте до целого значения, а «сдачу» класть на накопительный счёт. Если такого сервиса нет, можете внедрить правило самостоятельно – каждый раз, когда у вас остаются свободные деньги (чаевые, cashback, мелкая сдача), сразу переводите их в копилку. Мелочь незаметна в расходах, но за годы способна дать приличную прибавку.
-
Монетизация хобби и подработки. Если есть возможность, увеличьте доходы во время накопительного периода. Подумайте, каким навыком вы владеете и можете подработать (фриланс, репетиторство, ручная работа на продажу и т.д.). Весь дополнительный заработок направляйте в фонд квартиры. Даже временная подработка по вечерам или выходным может сократить срок накоплений на месяцы, а то и годы.
-
Продажа ненужных вещей. Пересмотрите своё имущество – наверняка есть вещи, которыми вы не пользуетесь (одежда, техника, мебель). Вместо того чтобы пылиться, их можно продать через объявления (OLX.kz, местные группы в соцсетях). Вырученные средства сразу добавьте к сбережениям. Так вы и дом разгрузите, и приблизите покупку нового дома.
-
Оптимизация регулярных платежей. Проверьте, нет ли возможности снизить обязательные расходы. Например, пересмотрите тариф мобильной связи и интернета – возможно, есть более дешёвый план без лишних услуг. Коммунальные платежи можно уменьшить, экономя электричество (LED-лампы, выключать свет) и воду. Страховки, банковские комиссии – уточните, не переплачиваете ли вы где-то по инерции. Каждая оптимизация пусть на 1000–2000 тенге в месяц добавит к вашей сумме ещё десятки тысяч за несколько лет.
-
Совместное использование и обмен. Чтобы меньше тратить, используйте принципы шаринга. Например, договоритесь с друзьями или соседями обмениваться вещами: менять книги, детские игрушки, одежду на время, вместо того чтобы каждый раз покупать новое. Вместо дорогих походов в кино – собирайтесь вместе смотреть фильмы дома, экономя на билетах. Такие «шеринговые» привычки особенно полезны семьям с детьми, где потребности быстро меняются.
-
Отдых и развлечения с умом. Не обязательно полностью отказывать себе во всём на годы – это тяжело морально. Но ищите бюджетные альтернативы: отпуск проводить в пределах страны (в Казахстане много красивых мест), по выходным устраивать походы на природу вместо дорогостоящих торговых центров. В городах есть бесплатные мероприятия, парки – используйте их. Таким образом, вы не почувствуете себя обделёнными, но сбережёте значительные суммы, которые пойдут на квартиру.
-
Инфляционное повышение сбережений. Старайтесь увеличивать сумму отложений по мере роста дохода. Хорошее правило: получили прибавку к зарплате – направьте не менее половины этой прибавки в накопления. Вы и так жили на прежний доход, так что большая часть новых денег пусть ускорит достижение цели, а не просто «размажется» на новые траты. То же касается бонусов, премий, налоговых вычетов – любые внеплановые поступления 100% отправляйте на депозит для квартиры. Это деньги, которых у вас «не было», вы ничего не потеряете в уровне жизни, зато существенно нарастите финансовый резерв.
Применяя даже половину из этих лайфхаков, вы заметите, что копить стало легче. Накопление – это игра в долгу, и любые умные сокращения расходов или автоматические приёмы, убирающие роль силы воли, значительно повышают шансы на успех.
Ипотека как альтернатива накоплению всей суммы
Завершая тему, стоит упомянуть и ипотечные программы, которые могут помочь решить жилищный вопрос, если полностью накопить всю сумму слишком трудно. В Казахстане действуют госпрограммы вроде «7-20-25» (кредит под 7% годовых до 25 лет при первоначальном взносе 20%) и «5-10-20», рассчитанные на разные категории граждан. Идея ипотеки в том, что вы копите только часть – первоначальный взнос, обычно 20%. Например, если квартира стоит 30 млн тенге, то при ипотеке нужно накопить минимум ~6 млн на первый взнос. Это гораздо меньшая сумма и более реальная цель на 2–4 года. Оставшиеся ~24 млн тенге предоставляет банк, а вы затем выплачиваете их постепенно с процентами (ежемесячный платёж часто сопоставим со стоимостью аренды аналогичной квартиры).
Конечно, ипотека означает переплату из-за процентов, но она позволяет въехать в своё жильё намного раньше. Для многих семей оптимально сочетать: накопить на первоначальный взнос, воспользовавшись советами из этой статьи, а затем купить квартиру по ипотеке на льготных условиях. Особенно если вы подходите под программы для молодых семей, бюджетников или участников госпрограмм – ставка будет сниженной, что делает ипотеку выгодной. Например, по программе «7-20-25» ряд банков предлагает кредиты под 7% годовых, тогда как обычные рыночные ставки ипотек выше.
Важно трезво оценить свои силы: ипотечный платёж не должен превышать ~30–40% семейного дохода, иначе обслуживание долга станет обременительным. Также учтите дополнительные расходы при покупке по ипотеке – страхование, оценка жилья, возможные комиссий банка. Но при грамотном подходе ипотека – хороший инструмент, чтобы превратить арендатора в собственника. Возможно, накопив 20–30% стоимости жилья, имеет смысл не копить дальше, а приобрести квартиру с помощью кредита, особенно если жильё дорожает быстрее ваших накоплений. В дальнейшем всегда можно погасить ипотеку досрочно, направляя свободные деньги.
Вывод: Накопить на квартиру в Казахстане реально – тысячи семей уже прошли этот путь. Ключ к успеху – сочетание финансовой грамотности и дисциплины. Узнайте цену желаемого жилья, оцените свои возможности и составьте чёткий план накоплений. Используйте депозиты и другие инструменты, чтобы деньги работали. Экономьте разумно, но не доводя себя до дискомфорта. Отслеживайте прогресс и подогревайте мотивацию. И помните, что у вас есть варианты – либо накопить всю сумму и купить без долгов, либо накопить часть и воспользоваться ипотекой на выгодных условиях. В любом случае каждая отложенная тысяча тенге – это кирпичик в фундамент вашего будущего дома. Начните сегодня, и через несколько лет вы сможете справить новоселье в собственной квартире!
Если вам интересно, как правильно планировать семейный бюджет, читайте на нашем сайте: Семейный бюджет и финансовая грамотность: секреты успешной семьи