Выгодное рефинансирование микрозаймов в Казахстане: лучшие условия банков и МФО

Если у вас накопилось несколько кредитов или микрозаймов, которые тяжело выплачивать, не думайте, что ситуация безнадежна. В Казахстане есть способы снизить долговую нагрузку и постепенно исправить положение. Один из таких способов – рефинансирование. Разберем, как рефинансировать микрозаймы на выгодных условиях, чтобы уложиться в сроки платежей и не попасть в долговую яму.

Выгодные предложения (Топ-3)

Микрозайм от NeoCredit

Всегда первые 7 дней под 0% на первый и повторный кредит

Сумма: 20 000 - 176 000 тг.

Ставка: 0.1% до 0,3%

Срок: 10 - 20 дней

Возраст: от 21 года

Получить деньги i

Новый микрокредит SelfieCredit

НОВИНКА! 100% одобрение

Сумма: 20 000 - 165 000 тг.

Ставка: 0.01%

Срок: от 10 до 30 дней

Возраст: от 19 до 67

Получить деньги i

Микрокредит в MoneyPlus

Для повторных клиентов 0.1%

Сумма: 50 000 - 300 000 тг.

Ставка: 0.1%

Срок: 25 дней

Возраст: от 21

Получить деньги i

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита (или займа) для погашения старого, но на более выгодных условиях. Проще говоря, заемщик берет новый кредит под меньший процент или с большим сроком и закрывает им текущие долги. В результате переплата по процентам и ежемесячные платежи снижаются.

Когда рефинансирование имеет смысл?

Каждая ситуация индивидуальна, но есть распространенные случаи, когда рефинансирование помогает закрыть долги с выгодой:

• Проценты слишком высоки. Например, вы когда-то были вынуждены взять микрозайм на невыгодных условиях (высокий процент, большие комиссии или короткий срок). Если вы осознали, что выплатить его тяжело, рефинансирование более дешевым кредитом поможет снизить ставку.

• Большая кредитная нагрузка. Если у вас уже много кредитов, новые займы не одобряют из-за перегруженности. В такой ситуации имеет смысл объединить несколько займов в один – рефинансирование часто позволяет это сделать и облегчить долговое бремя.

• Нужна более длительная рассрочка. Вы понимаете, что сможете выплатить все самостоятельно, но вам нужен больший срок. Рефинансирование поможет продлить срок выплат, снизив размер ежемесячного платежа.

• Платить тяжело. Важно вовремя признать, что текущие кредиты вам не по силам. Иначе просрочки пагубно отразятся на кредитной истории и загонят в долговую яму. Рефинансирование позволяет облегчить выплату долга до того, как наступят просрочки.

Можно ли рефинансировать микрозаймы?

Да, микрозаймы рефинансируются так же, как обычные кредиты – эту услугу предлагают и банки, и микрофинансовые организации (МФО). Однако заемщику нужно соответствовать некоторым требованиям, в том числе: непрерывный стаж работы от 6 месяцев, постоянная регистрация в РК, возраст от 18–21 года, отсутствие просроченных задолженностей по текущим займам, а также наличие необходимых документов.

Обратите внимание: требования различаются, но у банков обычно строже. Банки тщательно проверяют вашу кредитную историю, кредитный рейтинг и платёжную дисциплину. Зато банковские кредиты для рефинансирования значительно дешевле по процентной ставке, чем займы от МФО. Поэтому стоит рассмотреть предложение банка, если вы подходите по условиям.

Условия рефинансирования в банках Казахстана

Банки обычно предлагают большие суммы и длительные сроки для рефинансирования. Ниже – основные условия популярных банков (возможны изменения в зависимости от вашей ситуации):

*ГЭСВ – годовая эффективная ставка (APR), включающая все комиссии. По ней рассчитывается, сколько вы переплатите за год по кредиту с учетом всех расходов.

Как видно, ставки рефинансирования в банках находятся примерно в диапазоне 24–45% годовых (эффективная ставка), что значительно ниже типичных процентов по микрозаймам. Максимальные суммы достигают 7–8 млн ₸, а сроки – до 5–6 лет, что позволяет объединить несколько долгов в один и снизить платежи.

Условия рефинансирования в МФО Казахстана

У МФО требования к заемщику обычно мягче, шанс одобрения выше, но процентные ставки у микрофинансовых организаций намного выше банковских. Поэтому внимательно изучайте условия! Вот несколько МФО, предоставляющих рефинансирование микрозаймов:

• Freedom Finance Credit – сумма от 100 000 до 3,9 млн ₸, срок 6–60 месяцев. Деньги выдают в течение 3 дней после одобрения. (МФО входит в группу Freedom Finance, имеет лицензию АРРФР.)

• Tengebai – сумма от 10 000 до 300 000 ₸, ставка от 0,01% до 0,99% в день, срок до 30 дней. Требуют документ, подтверждающий гражданство (или ВНЖ/ПМЖ), ИИН, стабильный доход и именную банковскую карту. (Фактически это краткосрочный займ, может подойти для перекрытия небольших «просрочек».)

• SwissCapital – предлагает рефинансирование вплоть до 60 млн ₸ сроком до 10 лет, без штрафов за досрочное погашение. Однако условия сугубо индивидуальные – каждый случай рассматривается отдельно. (Крупная МФО с длительными займами, альтернатива банку при отказе последнего.)

• Solva – позволяет рефинансировать до 6 млн ₸ и увеличить срок выплат до 5 лет. (МФО известна относительно крупными суммами и длительными сроками, работает онлайн.)

• Займер, KMF и другие – не все МФО публикуют условия рефинансирования открыто. Однако вы всегда можете обратиться в поддержку интересующей организации за консультацией. Крупные игроки рынка (например, KMF – теперь KMF Банк) также могут предлагать рефинансирование или реструктуризацию задолженности.

Важно: процентные ставки в МФО при рефинансировании могут превышать 100% годовых, если пересчитать дневную ставку. Поэтому рефинансировать микрозаймы через МФО стоит только в том случае, если банк точно не одобряет кредит, а текущие долги грозят просрочкой.

Как успешно провести рефинансирование (шаги)

Чтобы выгодно рефинансировать микрозаймы под свою ситуацию, действуйте по следующему алгоритму:

1. Оцените свою долговую нагрузку. Трезво проанализируйте, нужна ли вам процедура рефинансирования. Иногда рефинансирование не имеет смысла, например, если долг совсем небольшой или почти выплачен – вы только потратите лишние силы, время и деньги на комиссии.

2. Проверьте кредитную историю. Узнайте свое кредитное досье и рейтинг перед обращением за новым кредитом. Это можно сделать бесплатно (раз в год) через eGov или Первое кредитное бюро – подробная инструкция есть в нашей статье «Как бесплатно проверить кредитную историю». Если история испорчена, попытайтесь улучшить ситуацию прежде, чем подавать заявку.

3. Подберите банк или программу. Изучите актуальные предложения: сравните ставки, максимальные суммы, сроки. Обязательно читайте про дополнительные комиссии и платные услуги, которые могут автоматически добавляться к кредиту. Иногда из-за скрытых платежей выгода от рефинансирования сводится к нулю. (Для расчетов можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором, чтобы оценить примерные платежи при разных условиях.)

4. Рассчитайте реальную выгоду. В идеале новая ставка должна быть хотя бы на 5–7% ниже старой, а лучше – на 10–15%. Снижение переплаты должно покрыть все дополнительные расходы на оформление нового кредита. Если разница всего 2–3%, затевать рефинансирование смысла нет.

5. Закройте старые долги и просрочки. Рефинансирование практически невозможно, если у вас есть просроченные платежи по текущим займам – большинство кредиторов требуют их отсутствия. Постарайтесь погасить просрочки самостоятельно (иначе вам будут начислены штрафы за каждый день задержки, причем некоторые штрафы привязаны к размеру МРП). Только после этого обращайтесь за новым кредитом.

Следуя этим шагам, вы значительно повысите шансы успешно рефинансировать микрозаймы на выгодных условиях. Рефинансирование действительно может спасти ситуацию и снизить вашу долговую нагрузку, объединив несколько займов в один. Главное – всегда внимательно изучайте условия и читайте договор перед подписанием, чтобы новая ссуда действительно облегчила ваше положение, а не создала новые проблемы.