Как законно не платить микрозаймы в Казахстане: причины и выходы
Многих заемщиков микрозаймов в Казахстане волнует вопрос, в каких случаях долг может быть списан или требование о его выплате – неправомерным. Существует ряд законных оснований, по которым обязательства по договору микрокредита прекращаются или кредитор теряет право взыскания. По закону обязательства по договору микрокредита прекращаются по тем же основаниям, что и по другим гражданско-правовым договорам. Ниже рассмотрим основные такие ситуации: пропуск срока исковой давности, банкротство заемщика, недействительные условия договора, отсутствие лицензии у МФО, смерть заемщика и другие случаи.
Выгодные предложения (Топ-3)
Срок исковой давности
По ст. 10 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» срок исковой давности по требованиям МФО к заемщикам составляет 5 лет. Это значит, что если микрофинансовая организация не предъявит иск в суд о взыскании долга в течение пяти лет со дня нарушения договора (например, с даты крайнего платежа), то долг считается списанным и суд откажет в иске. Проще говоря, после истечения пятилетнего срока задолженность считается погашенной и кредитор утрачивает право требовать её возврата. При этом следует помнить, что любые фактические действия заемщика (частичные выплаты, признание долга) могут прервать или продлить срок давности.
Банкротство заемщика
С 2023 года в Казахстане действует закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан». Если человек официально признаётся банкротом (через суд или внесудебную процедуру), его долги реструктуризируются или списываются. С момента начала процедуры банкротства в отношении должника вводится мораторий: на начисление процентов, пени и штрафов, а кредиторам (включая МФО) запрещается требовать исполнения обязательств. Это означает, что в процессе банкротства микрозаймы больше не можно взыскать – долг приостанавливается и по завершении процедуры может быть списан. После успешной процедуры банкротства человек освобождается от дальнейших требований кредиторов, а его кредитная история «очищается» по истечении установленного законом срока.
Незаконные условия договора
Договор микрозайма, как и любой гражданско-правовой договор, должен соответствовать закону. Если в договоре содержатся условия, противоречащие законодательству (например, завышенные процентные ставки, скрытые комиссии или штрафы, которые превышают пределы, установленные нормативами), заемщик вправе оспорить такие положения. Гражданский кодекс РК запрещает включать в сделки условия, нарушающие закон или фундаментальные права сторон. В судебной практике судебные органы могут признать недействительными незаконные пункты договора (или весь договор целиком), что приведет к снятию с заемщика обязанности платить по ним. Так, при выявлении «мусорных» платежей или иных правонарушений в процессе оформления микрозайма можно обратиться в суд с требованием расторгнуть договор или пересчитать сумму долга.
Отсутствие лицензии у МФО
Каждая микрофинансовая организация в Казахстане обязана иметь государственную лицензию на деятельность (ст. 14 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»). Если фирма выдала микрозайм без лицензии или была исключена из реестра МФО Национального банка, такая деятельность считается незаконной. Договор, заключенный с нелицензированной организацией, может быть признан недействительным. Это дает заемщику основание требовать отмены договора и списания долга: суд при анализе договора обратит внимание, что кредитор нарушил закон, выдав займ без соответствующей лицензии. В итоге обязательства заемщика по такому договору не подлежат исполнению. Читайте подробнее в статье Казахстанцам разрешили не платить по долгам незаконных МФО
Смерть заемщика и наследование
Смерть заемщика не автоматически освобождает от долга: обязательства переходят к его наследникам. Однако действуют ограничения. По ст. 1081 ГК РК наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости полученного наследства. Иными словами, наследник выплачивает кредит только тем имуществом, которое он унаследовал, а остаток долга считается списанным. Если наследства нет или его стоимость меньше долга, наследник может отказаться от наследства, и тогда долг не переходит к нему вовсе. Практика показывает, что кредиторы не вправе требовать с наследников больше, чем они фактически получили. Поэтому смерть заемщика может привести к значительному сокращению долга или его полному списанию (при недостаточности наследства) – своего рода «списанию» через наследование.
Другие законные основания
Существуют и иные причины, позволяющие оспорить микрозайм или приостановить выплаты:
-
Мошенничество или обман при выдаче кредита. Если заемщик докажет, что микрокредит получен на основе поддельных документов или с применением обмана (например, кредитор ввел в заблуждение относительно условий займа), то сделка может быть признана ничтожной.
-
Нарушение обязательной формы договора. В редких случаях (если закон требует нотариальное заверение или иные формальности) невыполнение таких требований делает договор недействительным.
-
Превышение государственных лимитов. В Казахстане законодательство регулирует максимальные ставки по микрокредитам. Если установленные платежи явно превышают законные пределы (например, эффективная ставка выше максимально допустимой), избыточные суммы подлежат возврату.
-
Иные основания ГК РК. Гражданский кодекс предусматривает и другие основания для признания сделок недействительными (например, сделка, заключенная под угрозой или в состоянии тяжелой душевной болезни) – при наличии таких обстоятельств заемщик может защитить свои права в суде.
Советы заемщикам и рекомендации при спорах
-
Проверяйте лицензию МФО. Убедитесь, что организация, выдавшая займ, включена в реестр НБ РК и имеет лицензию. Если лицензии нет, договор, возможно, аннулируется.
-
Сохраняйте документы. Храните копии договора, график платежей, квитанции и переписку с кредитором. Это поможет доказать свои доводы в суде.
-
Не признавайте долг формально. Если вы намерены оспорить договор или ждать срока давности, не делайте добровольных платежей и не давайте письменных признаний долга. Любое признание может отменить истечение срока давности.
-
Помните про срок давности. Важное правило – 5-летний срок исковой давности. Если МФО не обратилась в суд в эти пять лет, вы можете смело ссылаться на пропуск срока и требовать отказа в иске.
-
Обращайтесь к юристу. При возникновении спора проконсультируйтесь с опытным юристом по микрозаймам. Он поможет оценить договор и подобрать правовую стратегию (оспорить условия, подать заявление о банкротстве и т.д.).
-
Сохраняйте спокойствие при давлении коллекторов. Коллекторы не имеют права нарушать закон: обращаться с угрозами к заемщику или его близким запрещено. Если столкнулись с незаконными действиями коллекторов, фиксируйте факты (записывайте разговоры, делайте скриншоты сообщений) и подавайте жалобу в правоохранительные органы или Агентство РК по финансовому мониторингу.
Всегда помните, что микрозайм – это юридическая сделка, и у заемщика есть права, защищенные законом. Зная свои законные основания (сроки давности, особенности банкротства, требования к договорам и лицензиям), вы сможете отстоять свои интересы и при необходимости легально избавиться от микрозайма или его части.
Читайте также: Как законно снизить переплату по микрокредиту в Казахстане (2025 год)