Что такое ГЭСВ?
ГЭСВ простыми словами. ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) – это показатель полной стоимости кредита для заемщика. Говоря простыми словами, ГЭСВ – это процент, который вы реально заплатите за год пользования кредитом с учётом всех дополнительных платежей. В отличие от номинальной ставки, сюда включаются не только проценты банка, но и разные комиссии, страховки, платежи за обслуживание счёта и другие расходы по кредиту. По сути, ГЭСВ показывает общую сумму переплаты за год по кредиту – это наиболее полный и честный показатель стоимости займа.
Выгодные предложения (Топ-3)
Чем ГЭСВ отличается от обычной процентной ставки? Номинальная (она же «обычная») процентная ставка – это тот процент, который банк рекламирует как стоимость кредита, но он учитывает только проценты за пользование деньгами. Все дополнительные платежи (оформление, страхование, обслуживание и пр.) номинальная ставка не отражает. Поэтому номинальный процент обычно ниже. ГЭСВ же практически всегда выше, потому что включает абсолютно все затраты по кредиту. Например, если банк указывает ставку 18% годовых, а ГЭСВ по этому же займу составляет 25%, то разница как раз идёт за счёт комиссий и других сопутствующих расходов. Проще говоря: номинальная ставка – это «чистые» проценты банка, а ГЭСВ – это реальная процентная ставка с учётом всех переплат. Именно поэтому при выборе кредита важнее смотреть на ГЭСВ, а не только на привлекательный низкий процент в рекламе.
Формула расчёта ГЭСВ. В Казахстане расчёт годовой эффективной ставки вознаграждения регламентирован Национальным банком. Существует специальная формула, по которой считается ГЭСВ для любого договора займа. Формула довольно сложная и выглядит так:
где r – искомая ГЭСВ (в долях единицы);S_j – сумма j-й выдачи по кредиту (если заем выдается частями);t_j – период (в днях) от даты выдачи кредита до момента j-й выдачи;P_i – сумма i-го платежа заемщика (погашение кредита);t_i – период (в днях) от даты выдачи кредита до момента i-го погашения;n – число всех выдач по займу; m – число всех платежей заемщика.
Эта формула по сути приравнивает приведённую стоимость всех полученных сумм к приведённой стоимости всех выплат клиента. Решением этого уравнения и является ГЭСВ. Естественно, вручную расчеты проводить трудно – на практике этой формулой пользуются специалисты банков и финансовые аналитики. Если вы захотите вычислить ГЭСВ самостоятельно, лучше воспользоваться специальными калькуляторами. Например, на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (gov.kz) есть онлайн-калькулятор, который рассчитывает ГЭСВ после ввода параметров кредита. Но в большинстве случаев знать точную формулу не требуется – достаточно понимать принцип: чем больше дополнительных платежей по кредиту, тем выше будет его ГЭСВ.
Пример расчёта ГЭСВ. Рассмотрим простой пример, чем эффективная ставка отличается от номинальной. Предположим, вы взяли кредит на 1 год суммой 100 000 ₸ под 20% годовых. Номинальная ставка 20% означает, что за год проценты составят 20 000 ₸, и в конце срока нужно вернуть ~120 000 ₸ (100k основной долг + 20k вознаграждение). Если никаких дополнительных комиссий нет, ГЭСВ такого кредита будет примерно равна 20%. Но допустим, при оформлении вы заплатили разовую комиссию 5 000 ₸. Тогда за год вы вернёте 120 000 ₸, плюс уже отдали 5 000 ₸ в начале. Общие расходы составили 25 000 ₸ на взятые 100 000 ₸. Эффективная ставка в этом случае окажется выше номинальной – примерно 26% годовых. Почему так много? По сути, из-за комиссии вы получили «на руки» чуть меньше денег (примерно 95 000 ₸ чистыми), а выплатили 120 000 ₸ – отсюда и переплата в пересчёте на год ~26%. Этот пример демонстрирует, как дополнительные платежи повышают полную стоимость кредита. Вывод: всегда учитывайте комиссии и другие услуги – они влияют на ГЭСВ, хотя номинальные проценты могут выглядеть низкими.
Где и зачем обращать внимание на ГЭСВ. ГЭСВ – обязательный параметр в любом кредитном договоре в Казахстане. По закону банк или кредитор обязан сообщить заемщику величину ГЭСВ перед заключением сделки. Вы можете увидеть эту эффективную ставку в условиях кредитования, в самом договоре, а часто и в рекламных предложениях мелким шрифтом. Зачем она нужна простому гражданину? ГЭСВ позволяет объективно сравнить разные кредитные предложения. Например, один банк может предлагать заем под 17% годовых с комиссией за выдачу, а другой – под 19% без комиссий. На первый взгляд 17% выглядит выгоднее, но если посчитать ГЭСВ, может оказаться, что у первого банка эффективная ставка выше (за счёт комиссий), скажем, 25% против 19%. Только сравнив ГЭСВ, вы поймёте, где кредит действительно дешевле. Кроме того, ГЭСВ уберегает от “скрытых” переплат – зная этот показатель, вы заранее видите полную стоимость кредита и можете оценить свою нагрузку. Особенно важно обращать внимание на ГЭСВ при оформлении потребительских кредитов, микрозаймов и рассрочек, где часто бывают дополнительные платные услуги. Помните, что максимальные размеры ГЭСВ ограничены законодательно (например, для беззалоговых кредитов сейчас около 56% в год), и ни один банк/МФО не может завышать эффективную ставку сверх предела. Если видите чрезмерно высокую ГЭСВ – это повод насторожиться.
Вывод и советы потребителю. ГЭСВ – ключевой показатель при выборе кредита, и игнорировать его не следует. Подведём итоги и дадим несколько советов заемщикам:
-
ГЭСВ показывает полную переплату по кредиту, включая все проценты и скрытые платежи. Номинальная ставка этого не делает.
-
Всегда сравнивайте ГЭСВ разных предложений. Чем ниже ГЭСВ, тем выгоднее и дешевле обойдётся вам заем.
-
Уточняйте дополнительные комиссии. Если у кредита небольшие проценты, поинтересуйтесь, нет ли разовых комиссий, страховок и т.д. Эти выплаты увеличивают эффективную ставку.
-
Смотрите на ГЭСВ в договоре перед подписанием. Перепроверьте, соответствует ли она тому, что вам обещали. Банк обязан раскрыть эту информацию честно и заранее.
-
Планируйте бюджет с учётом ГЭСВ. Зная реальную ставку, вы сможете точнее посчитать ежемесячный платёж и общую переплату, чтобы оценить свою финансовую нагрузку.
В конечном счёте, понимание того, что такое ГЭСВ, защитит вас от лишних затрат. Пользуйтесь этой информацией, чтобы брать кредиты с умом и не переплачивать лишнего.