Неуплата микрокредита в Казахстане в 2025 году: последствия и права заемщика

Если заемщик перестает платить по микрокредиту, наступают негативные последствия, однако законодательство РК предусматривает возможности для досудебного урегулирования долга. Ниже рассмотрены основные меры со стороны микрофинансовой организации (МФО), коллекторов и суда, а также права заемщика и способы защиты в 2024–2025 гг.

Меры МФО при просрочке платежей

Начисление неустойки. С первого дня просрочки МФО вправе начислять штрафы и пени за несвоевременную оплату. Размер неустойки ограничен законом: не более 0,5% в день от суммы просрочки, и начисление неустойки допускается максимум за 90 дней просрочки. Также общая сумма начисленных штрафов и пеней не может превышать первоначальную сумму займа. Это значит, что долг не будет расти бесконечно за счет штрафов.

Уведомление заемщика. В соответствии с единым порядком урегулирования задолженности, кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 10 календарных дней с момента неплатежа. В уведомлении указываются размер просроченной задолженности, требование внести платеж и предупреждение о последствиях неуплаты. Также МФО информирует заемщика о праве обратиться с заявлением на реструктуризацию долга.

Списание с банковских счетов. Многие договоры микрокредитов содержат условие, по которому в случае просрочки заемщик дает согласие на списание денег со своих банковских счетов в погашение долга. Поэтому уже на 5–6 день просрочки кредитор может попытаться снять сумму долга с любого счета заемщика (кроме специальных счетов для пособий, алиментов и т.п.) без его дополнительного согласия. Если на счетах должника есть средства, они будут направлены на погашение просрочки.

Контакты и требования оплаты. Параллельно МФО или ее отдел взыскания начнет связываться с должником. Звонки с требованием оплатить долг начинаются вскоре после просрочки, часто уже в первую неделю. Могут поступать SMS, сообщения в мессенджерах, электронные письма. Если должник не выходит на связь, сотрудники МФО или привлеченного коллекторского агентства могут пытаться связаться с его родственниками или знакомыми, но только для уточнения контактов или местонахождения должника и лишь при наличии соответствующего пункта в договоре займаfingramota.kz. Прямое давление на третьих лиц незаконно – по закону они вправе отказаться от общения с коллекторами.

Подключение коллекторов

Досудебное взыскание через коллекторов. Если задолженность затягивается, МФО может привлечь коллекторское агентство. Как правило, полноценная передача долга коллекторам происходит после 90 дней просрочки, если заемщик не отреагировал на требования кредитора. К этому моменту кредитор имеет право либо продать долг коллекторам (уступить право требования по договору микрокредита), либо передать коллекторам дело на основании агентского договора для досудебного взыскания. Условие о возможности привлечения коллекторов обычно прописано в договоре микрокредита.

Как работают коллекторы. Коллекторские агентства в РК действуют в рамках закона «О коллекторской деятельности». Они не являются правоохранительными органами и не могут применять силовые меры взыскания – их задача ограничена уведомлением должника о долге, переговорами и поиском компромисса до суда. По закону коллекторам запрещено самостоятельно изымать имущество должника, арестовывать счета, вносить должника в какие-либо реестры или ограничивать выезд за границу – эти меры доступны только через суд и судебного исполнителя.

Общение с должником. Закон также строго регламентирует способы и частоту взаимодействия коллектора с должником. Телефонные переговоры по инициативе коллектора могут проводиться не более 3 раз в неделю и только в будние дни с 8:00 до 21:00. Личные встречи (по месту жительства должника или в офисе агентства) также допускаются не более трех раз в неделю в тот же дневной период. Звонки с подменой номера запрещены – агентство обязано использовать зарегистрированные телефоны. При невозможности связаться с заемщиком напрямую коллектор вправе разово обратиться к его близким, чтобы узнать актуальные контактные данные, но родственники не обязаны сотрудничать. Сам должник обязан сообщать коллектору об изменении своего адреса, телефона или документов, удостоверяющих личность. Должник имеет право фиксировать разговоры и встречи с коллекторами на аудио или видео, чтобы пресечь нарушения.

Когда подключаются коллекторы. Итак, первые недели просрочки МФО обычно работает с должником своими силами. Если в течение 30 дней заемщик не предпринял шагов к урегулированию, кредитор может направить долг на досудебное взыскание коллекторам. Полная продажа (уступка) долга коллекторам чаще происходит после 90+ дней просрочки, чтобы очистить баланс МФО от проблемного кредита. По данным на начало 2024 года, коллекторам в Казахстане было передано почти 890 тысяч проблемных займов физических лиц. С 1 октября 2024 года вступили в силу поправки в закон, обязывающие коллекторов не просто требовать долг, а активно предлагать должнику варианты урегулирования. Теперь агентство, купившее долг, в течение 30 дней обязано уведомить заемщика о его праве попросить изменение условий выплаты. Должник может предложить отсрочку, рассрочку, уменьшение процентов, прощение части долга или пеней и т.д.. Коллектор обязан рассмотреть заявление и дать ответ за 15 дней – согласие, мотивированный отказ или свой встречный график платежей. Если компромисс не найден, заемщик вправе обратиться к финансовому омбудсмену, и на период его рассмотрения споры коллектор не сможет предпринять жестких мер (например, запрещено обращать взыскание на залоговое жилье социально уязвимых слоев населения). Таким образом, к 2025 году государство ужесточает контроль за работой коллекторов, чтобы стимулировать добровольное урегулирование задолженности.

Влияние просрочки на кредитную историю

Порча кредитной истории. Даже краткосрочная просрочка по микрокредиту отражается в кредитной истории заемщика. МФО передает информацию о задолженности в кредитное бюро, и запись о просрочке негативно скажется на вашей кредитной истории. Если просрочка превышает 90 дней, кредит получает статус дефолтного, что еще более серьезно влияет на рейтинг заемщика. В будущем при обращении за новым займом банки и МФО видят эту историю и, скорее всего, откажут в выдаче кредита или предложат его на заведомо невыгодных условиях. По данным банков, клиентам с испорченной кредитной историей без залога практически невозможно получить значительные суммы: им могут одобрить лишь небольшие кредиты (порядка нескольких сотен тысяч тенге) либо вовсе отказать.

Срок хранения негативных записей. Запись о просрочке остается в базе кредитного бюро даже после погашения долга. В Казахстане данные кредитной истории хранятся не менее 5 лет с момента полного исполнения обязательств. Это значит, что неплатеж по микрокредиту сегодня может закрыть вам доступ к банковским продуктам на несколько лет вперед. В некоторых случаях можно попытаться исправить кредитную историю (например, реабилитировать кредит, если долг выплачен и прошло достаточное время без новых просрочек), однако это долгий процесс.

Запрет на новые кредиты. Законодатель также ввел прямые ограничения: с июня 2024 года в Казахстане запрещено выдавать новые кредиты заемщикам, имеющим действующую просрочку более 90 дней. Это сделано для борьбы с закредитованностью – ранее некоторые граждане пытались перекрывать один долг новым займом, что только усугубляло проблему. Теперь при большой просрочке получить новый микрокредит законным путем невозможно до урегулирования старого долга.

Судебное взыскание задолженности

Когда МФО идет в суд. Если попытки досудебного урегулирования не дали результата и просрочка стала затяжной, кредитор вправе обратиться в суд для принудительного взыскания долга. На практике банки и МФО обычно ждут около 90 дней просрочки перед подачей иска. Это связано с тем, что суды требуют доказательств соблюдения порядка урегулирования задолженности: был ли заемщик уведомлен и предлагал ли кредитор реструктуризацию. Если МФО подаст в суд слишком рано, не выполнив досудебные процедуры, суд может вернуть иск без рассмотрения. Тем не менее, в отдельных случаях иск подают уже через 30–40 дней просрочки – например, если должник вовсе не выходит на связь. В любом случае заемщику приходит повестка в суд, и дело рассматривается с участием обеих сторон.

Решение суда. Суд изучит представленные документы: кредитный договор, график платежей, расчет задолженности с процентами и пеней. Если долг действительно подтвержден, суд выносит решение о взыскании полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы (в пределах установленных ограничений), а также судебные издержки. Судебное решение вступает в законную силу, после чего кредитор получает исполнительный лист для принудительного взыскания.

Исполнительная надпись нотариуса. Отдельно стоит отметить, что в некоторых случаях МФО могут обойтись без суда, обратившись к нотариусу. Нотариус вправе совершить исполнительную надпись по денежному обязательству, если долг документально подтвержден и бесспорен. Исполнительная надпись имеет силу исполнительного документа, как и судебное решение. Ее плюс для кредитора – быстрота (рассматривается без судебного разбирательства), однако для должника это чревато тем, что решение выносится без его участия. Если вы не согласны с суммой по нотариальной надписи (например, неправильно рассчитаны проценты или пени), необходимо оперативно обжаловать ее в суде, иначе начнется принудительное взыскание.

После получения решения суда или нотариальной надписи кредитор передает документы в службу исполнения для начала исполнительного производства. Далее взысканием занимается частный судебный исполнитель (ЧСИ).

Исполнительное производство: арест имущества и запрет на выезд

Полномочия судебного исполнителя. ЧСИ (частный судебный исполнитель) – это должностное лицо, которое на основании исполнительного листа вправе применять к должнику меры принудительного взыскания. В рамках исполнительного производства судебный исполнитель может предпринять следующие шаги:

• Арест банковских счетов и доходов. ЧСИ выявляет счета должника в банках и накладывает на них арест. Денежные средства списываются в пользу погашения долга. Также выносится постановление о взыскании из заработной платы и иных официальных доходов должника – до 50% каждого поступления может автоматически удерживаться и перечисляться кредитору. При этом закон требует оставлять должнику прожиточный минимум: если удержание превышает половину дохода и в результате у человека остается меньше двух минимальных прожиточных минимумов в месяц, такие действия можно обжаловать.

• Арест и изъятие имущества. Проводится розыск имущества заемщика. ЧСИ вправе арестовать принадлежащее должнику движимое и недвижимое имущество – автомобиль, жилье (если оно не единственное жилище, не являющееся предметом ипотеки), ценное имущество. Арест означает запрет распоряжаться имуществом, а далее возможно изъятие и продажа его с торгов для погашения долга. Некоторые виды имущества по закону изъятию не подлежат (единственное жилье, если оно не в залоге; предметы быта, личные вещи, необходимые для жизни, и т.д.), однако несоответствующий этому критерию актив (второй автомобиль, техника, банковские вклады и пр.) может быть реализован в счет долга.

• Ограничение выезда за границу. Если сумма задолженности крупная, ЧСИ может вынести постановление о временном запрете на выезд должника из Республики Казахстан. Закон устанавливает порог: такая мера применяется при долге свыше 20 месячных расчетных показателей (МРП). (Для ориентира: 1 МРП в 2024 году – 3450 тенге, значит порог порядка 69 тысяч тенге, то есть практически любая значительная просрочка может привести к ограничению выезда). Запрет на выезд действует до полного погашения задолженности и может серьезно повлиять на планы должника, особенно если необходимы поездки за рубеж.

• Иные ограничения. При крупной задолженности (свыше 250 МРП) судебный исполнитель также вправе приостановить действие отдельных документов и прав должника. Например, могут временно приостановить действие водительского удостоверения или запретить регистрировать на должника недвижимость, открывать ИП и прочие специальные права. Эти меры призваны побудить к оплате долга и применяются, как правило, при задолженностях значительного размера.

Все перечисленные меры продолжаются до тех пор, пока задолженность (согласно решению суда) не будет погашена полностью. Избежать их можно, только договорившись о рассрочке или оплатив долг, либо в порядке банкротства (см. ниже). Важно отметить, что коллекторы на этапе досудебного взыскания не могут применять вышеуказанные санкции – их реализует только судебный исполнитель по решению суда.

Возможные способы защиты заемщика (реструктуризация и жалобы)

Реструктуризация задолженности. Казахстанское законодательство обязывает МФО идти навстречу добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. С 1 октября 2021 года действует единый порядок досудебного урегулирования просроченной задолженности граждан. Если вы понимаете, что не можете платить по микрокредиту, не избегайте контакта с кредитором. В течение 30 дней с момента просрочки заемщик имеет право подать в МФО письменное заявление на реструктуризацию займа. В заявлении необходимо указать причины, по которым вы не можете платить (потеря работы, снижение дохода, болезнь и т.п.), и предложить свой вариант выхода из ситуации. К заявлению важно приложить документы, подтверждающие ваши финансовые трудности (справка о доходах, медицинские заключения и т.д.). МФО обязана принять и рассмотреть ваше обращение в срок не более 15 дней.

Возможные варианты реструктуризации микрокредита включают отсрочку платежей, увеличение срока займа (чтобы снизить размер ежемесячного платежа), снижение процентной ставки, списание части начисленных штрафов и пеней и другие уступки. Например, кредитор может составить новый график погашения с меньшим ежемесячным платежом или вовсе временно приостановить выплаты по основному долгу на оговоренный период. С 2024 года МФО не имеют права требовать с заемщика какую-либо плату за рассмотрение заявки на реструктуризацию – ни комиссии, ни “первоначального взноса”. Рассмотрение обращения должно быть бесплатным.

На практике регулятор (АРРФР) отмечает, что большинство обращений завершается успешно: до 70% заявителей получают реструктуризацию займаfingramota.kz. Поэтому, если у вас возникли проблемы с платежами, инициируйте диалог с МФО как можно раньше. Это в интересах обеих сторон: вы получите посильный график, а кредитор увеличит шансы вернуть свои деньги.

Жалоба в уполномоченные органы. Если МФО отказала в изменении условий договора или игнорирует ваше заявление, заемщик не остается без защиты. Для споров с банками существует банковский омбудсмен, а с микрофинансовыми организациями – микрофинансовый омбудсмен. Вы можете обратиться к омбудсмену, который рассмотрит ваш случай как нейтральное лицо. Если решение омбудсмена вас не устроит (или МФО упорствует в отказе), следующий шаг – жалоба в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). На подачу жалобы дается 15 дней со дня получения ответа от кредитора. В обращении в АРРФР нужно приложить доказательства, что вы обращались в свою МФО и не смогли добиться реструктуризации. Агентство на основании жалобы проведет проверку деятельности МФО и оценит, соблюдены ли ваши права. В период разбирательства уполномоченного органа МФО не вправе инициировать взыскание заложенного имущества социально уязвимых заемщиков. Кроме того, как упомянуто выше, суды тоже контролируют соблюдение досудебного порядка: если МФО проигнорировала обращение заемщика или не дала обоснованный ответ, суд может отказать ей во взыскании до исполнения всех процедур урегулирования.

Банкротство физического лица. Крайний вариант для должника, совершенно лишенного возможности платить – это личное банкротство. С марта 2023 года в РК вступил в силу закон о банкротстве граждан. Подать на банкротство может гражданин, который имеет просрочку свыше 12 месяцев и отвечает ряду критериев (отсутствие имущества, невысокий доход и др.), при обязательном условии предварительного прохождения процедуры урегулирования долга с кредитором. Банкротство позволяет списать непосильные долги, но связано с серьезными последствиями: на 5 лет закрывается доступ к кредитам, 3 года вы состоите в реестре банкротов под финансовым наблюдением, а повторно объявить себя банкротом можно лишь через 7 лет. Поэтому использовать этот инструмент стоит только, когда все остальные способы не дали результата.

Заключение

Неуплата микрокредита чревата для заемщика целым рядом негативных последствий: от начисления штрафов и испорченной кредитной истории до суда и принудительного взыскания с арестом имущества и запретом на выезд. Однако современное законодательство Казахстана стремится защитить добросовестных заемщиков. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, важно действовать проактивно: своевременно обращаться в МФО с просьбой о реструктуризации, предоставлять подтверждающие документы, а при необоснованном отказе – жаловаться в АРРФР. Чем раньше начать диалог с кредитором, тем выше шанс избежать суда и решить проблему мирно. Помните, что уклонение и игнорирование проблемы только ухудшат вашу ситуацию, тогда как закон дает возможности решить вопрос цивилизованно и сохранить финансовую репутацию.