Что означает КДН (расшифровка КДН)

КДН расшифровывается как коэффициент долговой нагрузки. Это финансовый показатель, отражающий долю ежемесячных обязательных выплат по кредитам относительно среднемесячного дохода заемщика. Проще говоря, КДН показывает, какую часть своего бюджета человек ежемесячно тратит на погашение долгов. В Казахстане банки и МФО используют этот показатель для оценки платежеспособности клиента и принятия решения по кредиту. Чем выше КДН, тем выше риск неплатежей и тем меньше вероятность одобрения нового займа.

Зачем нужен КДН в Казахстане

КДН служит инструментом защиты как банков, так и самих заемщиков. С его помощью кредиторы заранее оценивают, сможет ли клиент выдержать дополнительную долговую нагрузку и избежать просрочек. В Казахстане максимальное значение КДН ограничено нормативами Нацбанка – не более 0,5 (то есть месячные платежи не должны превышать половину дохода). Глава Нацбанка РК подтвердил, что сейчас этот порог установлен на уровне 0,5, и регулятор планирует его пересмотреть в сторону ужесточения. Такие меры необходимы, чтобы предотвратить возникновение «долговой ямы» у населения и поддерживать стабильность финансовой системы.

Как рассчитать КДН

Расчет КДН достаточно прост. Необходимо разделить сумму всех ежемесячных обязательных платежей по кредитам на среднемесячный доход заемщика. В виде формулы это:

В процентном виде:

КДН (%) = [ Σ(ежемесячные кредитные платежи) ÷ среднемесячный доход ] × 100%

Например, если среднемесячный доход составляет 300 000 тенге, а ипотека и автокредит требуют 90 000 тенге в месяц, то КДН = 90 000 / 300 000 = 0,30 (30%).

При вычислении КДН в сумму обязательных платежей включают все кредиты и займы: ипотеку, автокредиты, потребительские займы, микрозаймы, а также обязательные минимальные платежи по кредитным картам (даже если карта не использовалась). В качестве дохода берётся официально подтвержденная среднемесячная зарплата, пенсия или иной доход за последние шесть месяцев.

Какой уровень КДН считается безопасным

Обычно в Казахстане за безопасный уровень КДН принимают значения до 30%. При таком значении нагрузка на бюджет умеренная, и шансы одобрения кредита высоки. Диапазон 30–50% считается умеренной кредитной нагрузкой – банки могут ограничивать сумму займа или устанавливать более строгие условия. Если КДН превышает 50%, у заемщика очень высокая нагрузка, что почти всегда ведет к отказу: по правилам регулятора банки обязаны предупреждать клиента, если его КДН > 50%. Превышение нормативного порога (0,5) грозит отказом в новом кредите. Эксперты рекомендуют стремиться к тому, чтобы КДН оставался ниже 30% – это обеспечивает финансовую устойчивость и не создаёт избыточной нагрузки на семью.

Как проверить свой КДН

Прямого сервиса «проверки КДН» не существует – этот показатель нужно вычислить самостоятельно, зная свои кредиты и доход. Сначала стоит получить информацию о своих активных обязательствах. Это можно сделать через официальные онлайн-сервисы кредитных историй: например, портал e (услуга «Получение персонального кредитного отчета»), а также сайты кредитных бюро – Первого кредитного бюро (1CB.kz) и Государственного кредитного бюро (MKB.kz). По этим сервисам вы сможете бесплатно узнать все свои текущие кредиты и задолженности. На основе этой информации и своего дохода (зарплаты, пенсии и пр.) вы самостоятельно считаете КДН по приведенной выше формуле.

Также стоит упомянуть онлайн-сервисы, которые помогают контролировать кредиты. Например, – финансовый маркетплейс, где в личном кабинете можно видеть информацию о своих кредитах и займах. Система собирает данные о ваших активных займах (по ИИН) и в том числе позволяет рассчитать примерный КДН. Регулярная проверка кредитной истории через цифровые порталы (Еgov, 1CB, MKB, Finuslugi и др.) помогает заранее выявлять рост долговой нагрузки и не допускать её критических значений.

Как КДН влияет на одобрение кредита

Кредиторы внимательно смотрят на ваш КДН при рассмотрении заявки. Высокий коэффициент долговой нагрузки сигнализирует о риске неплатежей, поэтому банки и МФО чаще отказывают заемщикам с чрезмерной нагрузкой. Даже если решение по займу положительное, при высоком КДН банк может предложить кредит под более высокий процент — чтобы компенсировать повышенные риски. В итоге чем выше ваш КДН, тем сложнее получить выгодные кредитные условия.

Советы, как понизить КДН

Если ваш расчёт КДН оказался высоким, есть способы снизить нагрузку:

• Закрывайте неиспользуемые кредитные карты или уменьшайте их лимит – даже пустые кредитки учитываются в КДН.

• Объединяйте кредиты и досрочно гасите долги – например, оформите рефинансирование, чтобы заменить несколько мелких займов одним крупным, и при возможности внепланово погашайте небольшие кредиты. Это сразу сократит сумму ежемесячных платежей.

• Повышайте официальный доход – старайтесь легализовать «серую» зарплату и включать её в расчет дохода. Чем больше официальный доход, тем ниже получится КДН при тех же платежах.

• Сокращайте ненужные расходы – уменьшив траты на развлечения, покупки и т.п., вы сможете направлять больше денег на досрочные выплаты по кредитам и тем самым снижать долговую нагрузку.

Следуя этим рекомендациям и грамотно планируя бюджет, можно существенно уменьшить КДН и повысить шансы на одобрение новых займов. Осознанный подход к оформлению кредитов и регулярный контроль долговой нагрузки через личные кабинеты и цифровые сервисы (, eGov и др.) помогут сохранить финансовую устойчивость и избежать проблем с выплатами.