Как не попасться на финансовых мошенников в интернете

Интернет открыл огромные возможности для финансовых услуг, но вместе с тем породил всплеск мошенничества. Злоумышленники активно используют социальную инженерию – психологические уловки, чтобы заставить людей добровольно отдать свои деньги или данные. В Казахстане масштабы онлайн-мошенничества стремительно растут: только за 2024 год казахстанцы потеряли на интернет-аферистов около 11,4 млрд тенге, что почти в 3 раза больше, чем годом ранее. При этом раскрываемость таких преступлений крайне низкая – более 80% дел закрываются, потому что виновных не удается найти. Это означает, что вернуть украденные средства удается редко, и лучшее решение – вовсе не попадаться на удочку финансовых мошенников. Расскажем, как распознать мошеннические схемы в интернете и защитить свои деньги.

Содержание

Основные признаки финансового мошенничества

Хотя схем обмана существует множество, у большинства финансовых мошенников есть общие «красные флаги». Вот ключевые признаки, по которым можно заподозрить аферу:

• Контакт инициирован не вами: вам неожиданно звонят, пишут в соцсетях или мессенджерах с финансовым предложением, о котором вы не запрашивали. Настоящие банки и компании редко обращаются первыми без запроса клиента.
• Речь идет о деньгах или выгоде: разговор быстро сводится к вашим деньгам – «проблемы» с счетом, выигрыш, долг, «выгодная инвестиция» и т.п. Если незнакомец сразу заводит тему финансов – насторожитесь.
• Просят сообщить конфиденциальные данные: вас пытаются вынудить поделиться информацией, которой нельзя делиться – данные банковской карты, коды из SMS, пароли, ИИН, копии документов. Ни банки, ни госслужбы такие данные по телефону или онлайн не требуют.
• Вызывают сильные эмоции и давят на страх или срочность: мошенники могут пугать («с вашего счета пытаются украсть деньги!») или, наоборот, обещать крупную выгоду («вы выиграли приз!»), но всегда требуют действовать немедленно. Слова «срочно», «немедленно», «последний шанс» – это сигнал опасности.
• Не дают проверить информацию: если собеседник уклоняется от прямых ответов, не дает вам времени подумать или проверить его слова – вероятно, вы имеете дело с аферистом. Давление «здесь и сейчас» нужно, чтобы вы не успели опомниться.

Учтите, что цель любого финансового мошенника – получить доступ к вашим деньгам. Для этого они обманывают, маскируются под уважаемые организации и играют на эмоциях. Далее рассмотрим распространенные схемы мошенничества и способы противодействия им.

Телефонные мошенники от имени банка (вишинг)

Одна из самых частых схем – звонки от лица «службы безопасности банка». Вам звонит человек, представляется сотрудником банка или Национального банка, в фоне могут быть шумы колл-центра. Звонящий уверяет, что произошла подозрительная операция или на ваше имя пытаются оформить кредит. Для «защиты» денег предлагается срочно перевести средства на «резервный» или «безопасный» счет, либо продиктовать код из SMS.

Помните: настоящий банковский сотрудник никогда не попросит перевести деньги на другой счет и не спросит полный код из SMS или CVV-код карты. Такие звонки – 100% мошенничество. В Казахстане этот вид телефонной атаки (вишинг) занимает первое место: 34% случаев финансового мошенничества связаны именно с звонками, где злоумышленник выдает себя за работника банка.

Как действовать: если вам звонят и сообщают о проблемах с картой или счетом, сразу же прекратите разговор. Ни в коем случае не следуйте инструкциям звонящего. Положите трубку и самостоятельно перезвоните в свой банк по официальному номеру (с обратной стороны карты или с официального сайта) – скорее всего, вы убедитесь, что никакой угрозы не было. Также можно проверить счета через мобильное приложение или интернет-банкинг: нет ли списаний. Мошенники рассчитывают на эффект паники и спешки. Не давайте себя напугать.

Иногда такие аферисты идут дальше и могут представляться сотрудниками полиции, которые «помогают поймать мошенников в банке». Они могут давить, чтобы вы оформили кредит и перевели его на «спецсчет полиции» для ловли преступников. Запомните: это тоже обман. Правоохранительные органы не занимаются такими операциями по телефону.

Важно: никогда не сообщайте звонящим «из банка» никакие данные – ни ИИН, ни номер карты, ни тем более PIN-код, CVC/CVV-код или одноразовые пароли из SMS. Эти секретные сведения нужны только мошенникам, сам банк их уже знает и не запрашивает у клиентов по телефону.

Лже-МФО, кредитные «помогайки» и псевдокредиты

Многие казахстанцы нуждаются в займах, чем пользуются мошенники, выдающие себя за микрофинансовые организации или «посредников» в получении кредита. Распространены два варианта:

• Фальшивые МФО онлайн: создается сайт, похожий на микрокредитную организацию, или группа в соцсетях, обещающая займы «всем и без отказа». Зачастую такие псевдо-МФО не имеют лицензии и действуют незаконно. Заявки принимаются онлайн, а дальше может быть два сценария: либо у жертвы выманивают предоплату (как «страховой взнос», «комиссию за перевод» и т.п.), либо собирают ее персональные данные (сканы документов, ИИН, контакты) для последующего злоупотребления. После получения денег авансом мошенники исчезают, либо на ваши данные могут попытаться оформить чужой кредит.
• «Кредитные помощники» – посредники с предоплатой: в интернете можно встретить объявления «поможем получить кредит, даже с плохой историей». Эти «помогайки» обещают уладить все вопросы с банком или МФО за вас, но требуют плату вперед – за оформление, регистрацию, брокерские услуги. Разумеется, после оплаты никакого кредита вы не получаете. Подобные схемы также известны: люди теряют деньги, еще и не решив своих финансовых проблем.

Важно знать: ни один легальный кредитор не берет предоплату за рассмотрение заявки или выдачу займа. Если вам предлагают оплатить «страховку» или комиссию заранее – это верный признак мошенничества. По данным Комитета правовой статистики, около 15% случаев интернет-мошенничества в Казахстане связаны с незаконным оформлением онлайн-займов – то есть аферисты либо выдавали себя за МФО, либо пытались получить кредит на имя жертвы. Чтобы не попасться, всегда проверяйте, легальна ли компания:

Как проверить лицензию МФО или кредитной организации: В РК реестры всех лицензированных финансовых организаций ведет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Перед тем как подавать заявку на заем, убедитесь, что компания есть в официальном списке на сайте АРРФР (gov.kz) или на финансовом портале Fingramota.kz. Также обратите внимание на веб-сайт: у легальных МФО обычно официальный домен (например, .kz), указан адрес офиса, БИН/ИИН компании и условия договора. Отсутствие лицензии означает, что компания работает вне закона, и сотрудничать с ней опасно.

Еще один сигнал – слишком уж привлекательные условия кредита (например, одобрение 100% заявок, без проверки и под 0% «для всех»). Настоящие кредиторы оценивают платежеспособность и не обещают займы каждому. Если же у вас плохая кредитная история, лучше улучшайте ее легальными способами, чем связываться с «решалами».

Фишинг: мошеннические сайты и ссылки

Термин «фишинг» означает выуживание (от англ. fishing – «рыбалка») ваших личных данных с помощью поддельных сайтов или сообщений. Злоумышленники рассылают письма и СМС от имени банков, платежных систем, популярных сервисов – либо просто массово, либо конкретно вам, часто с информацией о выигрыше или компенсации. В сообщении будет ссылка на сайт, очень похожий на официальный. Перейдя по ней, жертва видит, например, страницу входа в интернет-банк или форму оплаты, где просят ввести логин-пароль или данные карты.

Как только вы вводите данные на таком фишинговом сайте, они тут же попадают к мошенникам. Далее средства с карты мгновенно списываются. Другой вариант – вам предлагают скачать файл или приложение (под видом анкеты, программы для удаленного доступа, «для получения выплаты» и т.д.). На самом деле это вирус, который открывает злоумышленникам доступ к вашему устройству – они могут перехватить пароли, СМС, управление аккаунтами.

Фишинг – крайне распространенный вид киберпреступности. По официальной статистике, около 32,7% случаев финансового мошенничества приходится на интернет-махинации с сайтом-ловушкой или вирусом. Часто схемы комбинируются: например, вам звонят якобы из банка и для «проверки личности» просят продиктовать код, который пришлют по СМС. На самом деле в этот момент мошенники сами ввели ваш номер на сайте банка для восстановления доступа, и СМС – это код для смены пароля. Назвав его, вы отдаете злоумышленникам ключи от своего аккаунта.

Как себя защитить: никогда не переходите по ссылкам из подозрительных писем, СМС, сообщений в мессенджерах – даже если они выглядят как от банка или госоргана. Официальные сайты банков в Казахстане обычно имеют адреса на .kz или .com и защищенное соединение (https://). Лучше вручную введите адрес банка в браузере или воспользуйтесь сохраненной закладкой. Если сообщение о «выплате» или «компенсации» от государства – знайте, что настоящие госуслуги доступны только на портале eGov.kz или в приложении eGov. Все остальное – обман. Установите на смартфон антивирус и не скачивайте APK-файлы из неизвестных источников.

При малейших сомнениях в подлинности сайта – ничего не вводите. Можно проверить страницу: легальные банки и компании никогда не рассылают ссылки на платежи без запроса. А если вы внезапно увидели всплывающее окно «ваш компьютер заражен, срочно отправьте деньги чтобы разблокировать» – это стопроцентно дело рук мошенников, закройте его.

Лже-инвестиции и финансовые пирамиды

Когда вам обещают получить большие деньги из воздуха – почти наверняка это мошенники. Различные инвестиционные аферы и пирамиды строятся на жадности и доверчивости людей. Признаки такой схемы:

• Гарантированная высокая доходность без риска: вам предлагают вложиться в проект (криптовалюты, Forex, стартап, «международный фонд»), гарантируя 10–20% прибыли в месяц или другую нереально высокую ставку. В реальных инвестициях высокая доходность всегда сопряжена с высоким риском – никто не может обещать гарантированный доход выше банковских депозитов.
• Необычная или непрозрачная бизнес-модель: организаторы толком не объясняют, за счет чего будут такие прибыли. Часто рассказывают про «секретные стратегии», «роботы-алгоритмы», сверхприбыльную торговлю, но без конкретики. Может фигурировать сложный маркетинг (уровни, реферальные бонусы).
• Нужны новые участники: классический признак пирамиды – вам намекают или прямо говорят, что если пригласите друзей, получите бонус. То есть схема платит старым вкладчикам за счет притока средств новых – так пирамиды и существуют, пока не рухнут.
• Агрессивная реклама и обещания: в соцсетях, на сомнительных сайтах вам попадаются отзывы «я вложил и разбогател», демонстрируются «чудо-фото» доходов. Будьте уверены: это часть спектакля. Часто первым вкладчикам действительно платят небольшие суммы, чтобы они поверили и привели еще людей. Но затем организаторы исчезают с крупной суммой.

Пример – псевдо-инвестиционный фонд Amir Capital, действовавший в Казахстане. Он обещал до 10% дохода в месяц на криптовалютных операциях и привлек средства десятков людей, пока не лопнул, причинив ущерб около $10 млн. К сожалению, таких историй немало. Финансовые пирамиды запрещены законом, их организаторы несут ответственность, но вкладчики почти никогда не возвращают свои деньги.

Как не попасться: универсальное правило – если вам сулят золотые горы с минимальными вложениями и без риска, перед вами афера. Не инвестируйте туда, где обещают намного больше банковского депозита или рынка. Проверяйте, имеет ли компания лицензию (для управления инвестициями, деятельности на рынке ценных бумаг и т.д.). И помните, ни один честный брокер или фонд не обещает прибыли – они могут прогнозировать, но не гарантировать.

Если вам предлагают вступить в сообщество для заработка или пройти «обучение трейдингу» за крупную сумму, а потом получить доступ к секретной платформе – это тоже вероятный развод. Мошенники могут комбинировать обучение с пирамидой, выманивая деньги под видом курсов или софта.

«Аренда» банковских карт и счетов

Отдельный вид мошеннической схемы – вовлечение граждан в преступные операции под предлогом «легкого заработка». Вам могут предложить: «Сдай свою банковскую карту в аренду, ничего делать не нужно, просто получишь деньги». Или просят открыть новый счет «для помощи другу из-за рубежа» за вознаграждение. На самом деле, вашу карту используют для отмывания украденных денег или вывода средств других жертв. Вы становитесь так называемым «дропом» – техническим исполнителем перевода.

Чем это грозит? Тем, что вы автоматически становитесь соучастником преступления. Передача банковской карты другому лицу противозаконна. В Казахстане существует статья 232-1 Уголовного кодекса, которая предусматривает наказание от крупного штрафа до 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества за незаконную передачу данных или платежных средств мошенникам. Уже были случаи, когда доверчивые граждане соглашались «помочь», а в итоге получали судимость за пособничество отмыванию денег.

Поэтому никогда не откликайтесь на подобные объявления («ищу человека с банковской картой», «дам заработок за использование счета»). Помните: банковская карта – персональный финансовый инструмент, ей должен пользоваться только владелец. Если кто-то просит ею поделиться, значит, хочет использовать вас в преступной схеме.

Если вам стало известно о таких предложениях или вас пытались вовлечь, имеет смысл сообщить об этом в полицию. Так вы поможете бороться с мошенниками и убережете других.

Мошенники под видом государственных услуг

Еще одна схема – рассылка сообщений или сайтов от имени госорганов, благотворительных фондов, известных компаний с обещанием выплат или помощи. Например, мошенники могут разослать ссылку «Министерство труда РК выплачивает компенсацию 100 000 тенге всем гражданам, пройдите по ссылке для получения». Ничего не подозревающие люди переходят и видят форму для ввода персональных данных, иногда просят указать данные карты «для перечисления денег» или оплатить небольшую «госпошлину». В результате ни денег, ни компенсаций, еще и данные или средства украдены.

В 2024 году фиксировались случаи, когда жертвами таких уловок стали тысячи казахстанцев. Помните: любые государственные программы и социальные выплаты объявляются через официальные источники (сайт правительства, АРРФР, пресс-релизы министерств). Если вы получили индивидуальное сообщение или видите рекламу в соцсетях про «новую выплату всем», лучше перепроверить эту информацию на официальном сайте gov.kz или по телефону государственной горячей линии. Скорее всего, перед вами фейк.

Сюда же можно отнести и объявления о «государственных грантах», «бесплатной помощи в погашении кредитов от государства» и т.п., которые требуют предварительно заплатить или предоставить данные. Всегда проявляйте скепсис: государство не взымает плату за получение положенных выплат и не действует через случайные ссылки.

Если у вас есть подозрение, что предложение от госоргана может быть ложным – не переходите по ссылкам. Лучше зайдите на портал eGov.kz и проверьте раздел новостей или личный кабинет – там публикуются все новые услуги и выплаты. Также можно позвонить в контакт-центр eGov или соответствующего ведомства.

Правила безопасности: как защитить себя от финансовых мошенников

Полностью исключить попытки мошенничества невозможно, но соблюдение простых правил сильно снижает шансы стать жертвой. Вот основные рекомендации финансовой безопасности:

• Не доверяйте неизвестным контактам: если вам неожиданно звонят или пишут с финансовыми предложениями, лучше сразу отказаться от разговора. Особенно если представляются сотрудником банка или полиции – велика вероятность обмана. По возможности занесите номер в черный список.
• Никому не сообщайте секретные данные: как бы правдоподобно ни выглядел повод, не раскрывайте посторонним реквизиты карты (номер, срок, CVV), коды из SMS, логины и пароли интернет-банка, PIN-коды, одноразовые ссылки. Настоящие организации не запрашивают такую информацию у клиентов по телефону или в мессенджерах.
• Не платите авансом за финансовые услуги: предоплата за «кредит», «страховку для займа», «выигрыш» – верный признак мошенничества. Вас хотят заставить перевести деньги вперед, ничего не предоставив взамен. Всегда платите только в рамках официальных процедур, убедившись, что получатель – легальная организация.
• Проверяйте лицензии и реквизиты компаний: прежде чем воспользоваться услугами финкомпании (МФО, инвестиционного фонда, брокера), убедитесь в ее легальности. Найдите компанию в реестре лицензий АРРФР или на портале финансовой грамотности. Проверьте сайт: домен, наличие контактов, реальный адрес. Если компания не зарегистрирована в Казахстане и не имеет лицензии – не переводите ей деньги.
• Переходите на сайты только вручную: не кликайте по ссылкам из писем и СМС, ведущим на страницы авторизации или оплаты. Лучше вручную введите адрес нужного банка/сервиса или воспользуйтесь официальным мобильным приложением. Это убережет от большинства фишинговых уловок.
• Подключите уведомления от банка: обязательно активируйте SMS или push-уведомления о любых операциях по счетам и картам. Так вы сразу узнаете, если по карте проходит списание, и сможете оперативно заблокировать счет, позвонив в банк. Время играет решающую роль, если началось мошенничество.
• Ограничьте суммы на основной карте: не храните все деньги на карте, которой расплачиваетесь ежедневно. Для накоплений используйте депозит или отдельный счет. Тогда даже если данные карты будут украдены, потери будут ограничены небольшой суммой. Переводите крупные суммы на основную карту только по мере необходимости – внутренние переводы обычно мгновенны и бесплатны.
• Регулярно проверяйте свою кредитную историю: раз в несколько месяцев запрашивайте кредитный отчет (через eGov или кредитное бюро). Это поможет вовремя узнать, не появился ли на вас «левый» кредит. Если обнаружили неизвестный заем – сразу действуйте (см. ниже).
• Воспользуйтесь услугой «Стоп-кредит»: если вы в ближайшее время не планируете брать новые кредиты, на портале eGov можно активировать опцию добровольного отказа от займов. Тогда никакой банк или МФО не сможет выдать кредит на ваше имя, пока вы не отключите запрет. Это защитит от ситуации, когда мошенники оформляют займ, получив ваши данные.
• Будьте особенно внимательны за близких: поговорите с пожилыми родителями, родственниками о распространенных схемах мошенников. Именно пенсионеры чаще попадаются на уловки звонящих аферистов. Объясните им, чтобы они никому не сообщали данные и сразу звонили вам или в банк при подозрительных звонках. Такая профилактика – лучшая защита.

Финансовая безопасность – это привычка всегда проверять и не спешить там, где на кону ваши деньги. Чем заманчивее кажется предложение или страшнее угроза, тем более критично нужно оценивать ситуацию. Если сомневаетесь – посоветуйтесь с близкими или обратитесь на горячую линию банка/госоргана, не действуйте в одиночку.

Что делать, если вы стали жертвой мошенников

Если, к сожалению, вы уже столкнулись с мошенническими действиями – главное, не терять время. Вот план действий в типичных ситуациях:

Если вы перевели деньги аферистам

Случается, что человек осознает обман сразу после того, как отправил деньги на счет мошенников. В такой ситуации нужно действовать очень быстро. Немедленно позвоните в свой банк и сообщите о мошенничестве – возможно, перевод еще можно отменить. Если операция только в процессе, банк может попытаться ее остановить. Также как можно скорее подайте заявление на возврат платежа – посетите отделение или через интернет-банк, некоторые банки позволяют онлайн оспорить транзакцию. Банки рассматривают такие обращения индивидуально, возврат денег может занять от нескольких часов до 30–60 дней.

Далее – обратитесь в полицию. Напишите заявление о мошенничестве, подробно изложив все обстоятельства (даты, суммы, номера счетов, контакты мошенников). Чем раньше вы заявите, тем больше шансов по горячим следам что-то выяснить. Если сумма крупная, полиция возбудит дело, вы будете признаны потерпевшим. Конечно, найти преступников бывает сложно, но заявление необходимо для фиксирования случая и возможной компенсации через суд.

Учтите, что по статистике далеко не все украденные средства возвращаются – порядка двух третей сумм остаются у злоумышленников. Но попытаться стоит: были кейсы, когда банки или платежные системы возвращали деньги, если успевали заморозить перевод.

Также сразу заблокируйте карты или счета, с которых ушли деньги (через приложение или горячую линию банка), чтобы мошенники не смогли снять остаток. Если вы передавали им логины/пароли – смените их везде, где возможно. Проведите проверку устройства на вирусы.

Если на ваше имя оформили кредит без вашего ведома

Еще более неприятная ситуация – вы вдруг узнаете, что на ваше имя взят заем, которого вы не оформляли. Такое может произойти, если мошенники завладели вашими персональными данными, взломали мобильный банк или подсунули вам на подпись что-то. Алгоритм действий следующий:

1. Узнайте, в какой организации оформлен кредит. Это можно понять, запросив свою кредитную историю (через eGov или бюро кредитных историй). В отчете будут перечислены все ваши кредиты и займы. Как только увидели лишний – там будет название банка/МФО.
2. Обратитесь к кредитору с заявлением о мошенничестве. Нужно лично посетить отделение того банка или офис МФО, где «оформлен» чужой кредит. Напишите заявление, что вы не брали этот заем, а неизвестные оформили его мошенническим путем. Требуйте провести внутреннее расследование и предоставить вам копии договора, информацию, на какой счет ушли деньги. Кредитор обязан проверить заявление.
3. Напишите заявление в полицию. Параллельно обязательно подается заявление в правоохранительные органы о факте мошенничества. Укажите, что неизвестные оформили на вас кредит, приложите копию кредитного договора (если есть) или выписку из кредитной истории. Получите входящий номер вашего заявления.
4. Ждите результатов и при необходимости жалуйтесь выше. Если кредитор по вашему заявлению не предоставил результатов (например, отказывает в признании случая мошенничеством), вы можете направить жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (регулятор, курирующий банки и МФО). Регулятор может воздействовать на организацию.
5. Через суд добивайтесь аннулирования долга. Если расследование не дало результата или кредитор отказывается признавать факт мошенничества, остается подать иск в суд о признании кредитного договора недействительным. В суде, при наличии доказательств мошенничества, решение будет в вашу пользу: тогда финансовая организация обязана будет закрыть этот долг, снять требования с вас и исправить вашу кредитную историю.

Конечно, такой процесс может занять время, но это необходимо, чтобы в итоге не остаться должным по чужому кредиту. На будущее – регулярно мониторьте кредитную историю, это можно делать бесплатно раз в год или за небольшую плату чаще. Также для подстраховки можно подключить «Стоп-кредит» через eGov, чтобы никакие новые займы без вашего ведома не были выданы.

Надеемся, эти рекомендации помогут вам обезопасить себя и своих близких. Будьте бдительны: мошенники не дремлют, но знание их уловок – уже половина успеха в противостоянии им. Если вы все делаете через официальные каналы и храните секретные данные в тайне, шансы стать жертвой резко падают. Берегите свои финансы!